Хочу погасить кредит досрочно – стоит ли. Риски для заемщика, влияние на кредитную историю
– Я брал кредит на ремонт трехкомнатной квартиры плюс на кухонные мебель и технику. Вышла ощутимая сумма. Сейчас деньги у меня есть, думаю погасить кредит досрочно – мало ли что может произойти, кризис на дворе... Стоит ли так делать или лучше платить по графику? Слышал, что если гасишь досрочно, то это якобы плохо влияет на кредитную историю.
– Очень актуальный вопрос – времена нынче действительно непростые, а кредит – это как-никак долг, который висит на человеке. Расскажу, когда лучше гасить кредит по графику, а когда – досрочно, и имеет ли отношение ко всему этому кредитная история.
💳 Стоит ли гасить кредит досрочно
Погасить кредит раньше срока – естественное желание. Но это не всегда может быть правильным решением, а наоборот – весьма опасным и невыгодным для заемщика.
Выгодность досрочного погашения долга. Рекомендации заемщику
Собираясь погасить заем досрочно, нужно понимать:
- Выгодно гасить заем досрочно в первой половине срока кредитования. Это объясняется тем, что, как правило, заемщик сперва выплачивает проценты банку. В дальнейшем в общей сумме ежемесячного платежа доля процентов становится меньше, поскольку идет выплата «тела» долга. Если досрочно погасить заем в первой половине срока, это позволит произвести перерасчет процентов, что минимизирует переплату по ним. В конце срока кредитования при досрочном погашении уже особой выгоды нет, поскольку идут выплаты основного долга, который пересчитать нельзя.
- Если вы решили погасить кредит досрочно, то обратите внимание на график своих платежей, перечитайте договор с банком и выберите подходящий день. Большинство банков сейчас перешли на возможность досрочного закрытия кредита без уплаты комиссии и прочих дополнительных платежей. Но в договоре с банком могут быть специальные условия, например, обязанность заемщика уведомить банк о досрочном погашении кредита за столько-то дней. В противном случае, придется заплатить комиссию.
- Не нужно досрочно погашать заем, если прошло всего несколько дней после внесения очередного ежемесячного платежа. Иначе за эти несколько дней сначала спишутся проценты, а на досрочное погашение уйдет оставшаяся сумма, а не целиком та, что вы планировали – это невыгодно. Оптимальный вариант – досрочно погасить заем в день очередного ежемесячного платежа.
- Нельзя досрочно погашать кредит, если после погашения у вас не останется финансовой подушки безопасности. Поэтому сперва проведите ревизию – сколько вы собираетесь потратить и сколько у вас останется. Оптимально досрочно закрывать заем, если после этого у вас останется достаточная сумма, чтобы прожить минимум 2-3 месяца только на своей финансовой подушке, без каких-либо доходов.
Риски для заемщика
Главный риск уже был упомянут выше – желая поскорее закрыть долг перед банком, люди тратят на досрочное погашение практически все имеющиеся у них свободные деньги. В том числе залезают в «кубышку на черный день». Но остаться без финансовой подушки – не самая лучшая идея, даже если она продиктована желанием избавиться от кредитного рабства.
Финансовая подушка создается на случай форс-мажоров, особенно в кризис – внезапной потери работы, болезни и т. п., – когда человек может лишиться источника заработка. В противном случае, человек может быть вынужден оформить новый кредит – и не факт, что на выгодных условиях.
Также нужно критично подходить к предложениям банков, которые в последние годы действуют по следующей схеме: предлагают оформить новый кредит с более низкой процентной ставкой и этими деньгами досрочно полностью погасить старый заем. Иногда они называют это рефинансированием. Проблема в том, что реальной экономии тут может не быть. Возьмите предлагаемый договор и прочитайте все условия: иногда ставка может быть ниже всего на 0,2-0,3%, но зато при оформлении нового кредита потребуется купить страховку или уплатить комиссию, которая «съест» всю выгоду.
📄 Влияние на кредитную историю
Если закрыть досрочно один кредит, то на кредитную историю это никак не повлияет. Гораздо больше вреда ей принесут просрочки по платежам.
Поэтому, если человек активно пользуется кредитными продуктами, но хочет выплатить долг не по графику, а раньше, есть вариант частичного досрочного погашения. Это когда заемщик вносит сумму, превышающую ежемесячный платеж, а потом просит банк сделать перерасчет. Это позволит уменьшить или срок кредитования (и заплатить меньше процентов), или сумму ежемесячного платежа (а вместе с ней – уменьшить и кредитную нагрузку на бюджет заемщика).
✨ Заключение
Подвожу итог:
- Погасить кредит досрочно выгодно в первой половине срока кредитования, когда в основном идет выплата процентов, а не «тела» долга – за счет перерасчета процентов при досрочном закрытии займа.
- Нельзя досрочно погашать кредит на все имеющиеся у вас деньги – это может быть опасно: в кризис всегда должна остаться финансовая подушка, рассчитанная на 2-3 месяца жизни без дохода (зарплаты).
- Лучше всего досрочно погашать кредит в день очередного ежемесячного платежа, поскольку это точно убережет от дополнительных платежей и комиссий.
- Досрочное погашение способно испортить кредитную историю только в случае, если повторялось неоднократно и стало у заемщика системой.
