Что делать, если банк повысил процент по вашему кредиту. 3 случая, когда ставка действительно может вырасти

ЦБ РФ поднял ключевую ставку, а вслед за этим повышать ставки по кредитам стали банки. При этом наше население очень закредитовано – начиная от карт и заканчивая ипотеками. В нынешней неразберихе граждане невольно задумываются: а может ли банк в одностороннем порядке повысить ставку по уже выданному кредиту, в том числе ипотечному.

🏦 Право банка повысить ставку по уже выданному кредиту

Данный вопрос регламентирован ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I. Согласно этой правовой норме, ни один банк не имеет права в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки по кредитному договору. Причем не имеет значения цель кредита – это одинаково касается и ипотеки, и потребительских кредитов, и любых других займов.

Поскольку закон налагает прямой запрет для банков на одностороннее повышение кредитной ставки, то, даже если банку вздумается прописать данное условие в кредитном договоре с тем, чтобы в дальнейшем «развязать» себе руки, – такое условие однозначно будет признано недействительным ввиду нарушения законодательных требований.

Однако есть несколько случаев, когда процент по кредиту может быть изменен в большую сторону, и это не будет считаться нарушением.

Случаи, когда процент по займу может быть увеличен

Это возможно в следующих случаях:

1. По согласованию с клиентом. Например, ЦБ понизил ключевую ставку, и заемщик решил обратиться в банк по уже заключенному кредитному договору с заявлением о снижении ставки. Если банк решил пойти ему навстречу, то, естественно, процент по кредиту меняется, но происходит это по согласованию сторон.
2. При кредите с плавающей (переменной) процентной ставкой. Такие договоры сейчас крайне редки, но все же еще могут встречаться. Суть их в том, что величина ставки определяется в зависимости от ставки ЦБ (реже – от других индикаторов денежного рынка), а не от обстоятельств, зависящих непосредственно от банка.
3. При отказе клиента заключить договор страхования. Это возможно, если кредитным договором предусмотрено добровольное страхование обязательств заемщика (чаще всего – при ипотеке). Если, несмотря на это, заемщик в течение 14 дней отказывается от страхования и в течение 30 дней не заключает новый страховой договор, то банк может повысить ставку. Но при этом верхний порог новой ставки определяется действующей на данный момент максимальной ставкой (не может быть выше нее). Соответственно, если ключевая ставка выросла (а ставка по кредиту напрямую зависит от этого), то банк может приравнять к ней проценты по уже заключенному договору.

Во всех остальных случаях процент по кредиту определяется на момент заключения договора и в дальнейшем не может быть изменен в одностороннем порядке.

Обязан ли банк заранее уведомить клиента

Да, если банк повышает проценты по кредиту и это законно (то есть ситуация подпадает под один из трех вариантов, описанных выше), то все равно он должен уведомить об этом клиента и разъяснить смысл подобных изменений. Проще говоря, пояснить, почему произошло повышение процентной ставки.

Как узнать, что проценты по кредитной карте выросли

Прежде всего, если банк пошел на это, то он обязан уведомить клиента. Значит, заемщик должен узнать об этом из сообщения от банка.

В крайнем случае, если вы пользуетесь кредиткой и понимаете, что происходит что-то не то, у вас возникли какие-то вопросы, то лучше не медлить, а просто позвонить на горячую линию банка и узнать то, что вас интересует.

📈 Что делать, если финансовая организация в одностороннем порядке повысила процент по кредиту

Подобное – грубейшее нарушение законодательства. И, справедливости ради, такие случаи – единичны. Поскольку, если банк в одностороннем порядке поднимет ставку по уже выданному кредиту, любой суд встанет на сторону заемщика, которому даже практически не придется доказывать свою правоту.

Если же банк нарушил закон, то вариантов несколько:

1. Жалоба в Роспотребнадзор (сделать это можно через онлайн-приемную).
2. Жалоба в прокуратуру (сделать это так же можно через интернет).
3. Иск в суд. Здесь рекомендуется обратиться к юристу, который поможет грамотно составить иск, исходя из обстоятельств конкретного дела, и заявить необходимые требования – например, о признании сделки по одностороннему изменению ставки недействительной или же о признании недействительным кредитного соглашения в конкретной части.

✨ Резюме. Все то же самое, но короче

Подвожу итог:

1. Банк не может в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту, в том числе по ипотечному – это закреплено законодательно.
2. Процентная ставка может быть повышена только в ограниченных случаях – по соглашению с заемщиком; при кредите с плавающей ставкой; при отказе клиента от страхования, если обязанность заключить договор страхования была прописана в кредитном договоре.
3. Об увеличении процентной ставки в вышеуказанных случаях банк обязан уведомить клиента.
4. Если банк незаконно поднял ставку по кредиту, клиент может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.

❓ Часто задаваемые вопросы