Краткосрочные полисы ОСАГО. Кто сможет оформить полис даже на один день
- Пока такой возможности нет. Но с 2024 года каждый автовладелец сможет застраховать свой автомобиль даже на один день.
📅 Когда начнёт действовать закон с новыми поправками
Федеральный закон №455-ФЗ «О внесении изменений ...» был принят Государственной думой РФ 21 июля 2023 года и официально опубликован 4 августа.
Принятые поправки были давно ожидаемы как автовладельцами, так и страховыми компаниями. Внедрение нового типа страхового договора требует подготовки, поэтому изменения вступят в силу не сразу. Согласно ст. 2 ФЗ № 455 оформление краткосрочных полисов станет доступно только после 2 марта 2024 года.
🤔 Кому и зачем нужен краткосрочный полис
Основной задачей краткосрочного страхования является снижение финансовой нагрузки на тех автовладельцев, которые не используют его ежедневно, например:
- жители территорий, где погодные условия не позволяют ездить на автомобиле круглый год;
- граждане, использующие свои машины только по выходным (в т.ч. для предоставления услуг такси);
- хозяева мотоциклов в регионах, где мотосезон длится несколько месяцев;
- владельцы нескольких автомобилей, использующие их в разное время;
- компании, предоставляющие автомобили в аренду, особенно в городах, где имеется выраженная сезонность и пр.
Во всех этих случаях покупка годового полиса на каждую единицу транспорта влечёт значительные финансовые затраты. Доступность законной страховки на любой удобный срок позволит снизить затраты на содержание транспорта.
Срок действия договора ОСАГО до и после марта 2024 года.
До вступления в силу ФЗ № 455 договора страхования заключаются на срок, предусмотренный ст. 10 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Вариантов срока действия договора в нынешней редакции закона всего три:
- Один год, с возможностью досрочного прекращения и возмещения доли страховой премии за неистекший период действия договора.
- Менее 20 дней — в случае приобретения нового транспортного средства и необходимости его транспортировать к месту регистрации. При этом до смены владельца авто должен быть оформлен договор стандартного срока.
- Не менее 5 дней, без ограничения максимального срока: для владельцев тех транспортных средств, которые зарегистрированы за пределами РФ.
С марта 2024 года к этим вариантам добавится краткосрочный договор автострахования, сроком от одного дня до трёх месяцев. В принятом законе отсутствуют ограничения и условия заключения данного вида договора, то есть он будет доступен любому автовладельцу.
📑 Полис на один день: отличия от годового
Срок начала действия
Небольшая стоимость краткосрочного полиса может стать поводом для манипуляций, например, оформление полиса сразу после произошедшего ДТП для получения страховых выплат. Во избежание подобных мошеннических схем краткосрочный полис ОСАГО будет вступать в силу только через 3 дня после его оформления.
Расчёт стоимости полиса
При установке цены краткосрочного договора будут учитываться те же данные, что и при оформлении годового ОСАГО:
- текущая базовая ставка страховщика, находящаяся в пределах, установленных ЦБ;
- регион регистрации;
- коэффициент безаварийности;
- возраст и стаж водителей;
- количество водителей;
- срок службы транспортного средства;
- мощность ТС;
- срок страхования («коэффициент краткосрочности»).
Базовые характеристики транспортного средства и водителей неизменны вне зависимости от срока действия полиса, а вот базовая ставка и коэффициент краткосрочности будут устанавливаться непосредственно страховой компанией.
Стоимость полиса
На момент публикации закона страховые компании ещё не предоставили планируемые базовые ставки, поэтому сравнивать цены на обычные и краткосрочные полисы пока рано. Однако уже сейчас понятно, что базовые ставки в договорах с укороченным сроком действия будут выше.
Предполагается, что стоимость полиса на один день будет выше, чем 1/365 цены годичного полиса. Так же стоимость ОСАГО на 1 месяц будет превышать 1/12 годового договора на то же транспортное средство.
Продление срока действия
Закон не предусматривает возможность продлить действие краткосрочного полиса до года, как и снижение срока годичного до трёх месяцев. После прекращения срока страхования по текущему договору необходимо будет заключить новый, на удобный владельцу срок.
☝️ Возможные риски краткосрочных договоров
Как и любая новая услуга, внедрение краткосрочных договоров ОСАГО повлечёт за собой возникновение сложностей у всех сторон процесса:
- из-за увеличения количества обращений одним и тем же человеком в течение года, нагрузка на страховые компании значительно увеличится, оформление всех полисов может занимать больше времени, особенно в период летнего сезона. Это нужно будет учитывать заранее, чтобы не столкнуться с отсутствием полиса в момент необходимости;
- в случае ДТП, если у одного из участников будет непродленный полис, затруднится оформление документов, то есть увеличится нагрузка на ГИБДД, и, возможно, на суды, в которые придётся обращаться за возмещением ущерба;
- при частом оформлении краткосрочных договоров их стоимость за весь год может сравняться или даже превысить цену одного стандартного полиса. Для экономии средств владельцам транспорта необходимо реально оценить периоды и частоту его использования;
- ожидается увеличение количества случаев непродления полиса автовладельцами, с их стороны потребуются повышенная аккуратность и недопущение собственной забывчивости.
Это лишь предполагаемые сложности от пользования краткосрочными полисами обязательного страхования, реальная картина их эффективности и полезности будет видна не ранее середины 2024 года.