Оформление полиса ДМС для детей. Какие виды существуют и на что обратить внимание родителям

Обычно медицинская помощь и услуги детям оказываются по полису ОМС – обязательного медицинского страхования. Однако при желании родители могут оформить на ребёнка и полис ДМС – добровольного медстрахования. Это может быть удобнее и выгоднее, чем пользоваться услугами государственных поликлиник или платить за каждую процедуру в частных.

💊 Как работает ДМС

По сути, ДМС работает так же, как и ОМС: страхователь (в нашем случае – родители) регулярно перечисляет на счёт страховой компании (страховщика) средства. Страховщик же в случае необходимости оплачивает медицинские процедуры, необходимые страхователю – если они подпадают под утверждённый компанией перечень страховых случаев. Как в любом виде страхования, выгода страховщика состоит в том, что платят многие, а необходимость перечислять деньги по страховому случаю возникает относительно редко.

Главное отличие ДМС от ОМС – это его добровольность. По сути, платежи в фонд ОМС можно рассматривать как разновидность налога: на эти деньги содержится сеть государственных медицинских учреждений. Полисы ДМС же покупают те, кто считает их необходимыми – и заставить страхователя заключить договор не может никто.

👶 Виды полисов ДМС для детей

Детские полисы ДМС делятся на два основных типа.

С франшизой

Франшиза в страховании – это сумма, которую страховщик не возмещает и она целиком ложится на клиента. Применительно к полису ДМС это означает, что компания начинает оплачивать лечение только с определённой суммы. Франшиза предусмотрена п. 9 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»

Франшиза у полисов бывает следующих видов:

1. Безусловная – если превышена сумма оплаты медицинских услуг, компания возмещает все расходы целиком. Например, если франшиза по полису составляет 20 000 рублей, то пока счёт за медицинские услуги составляет 19 999 рублей – платит сам клиент, но начиная с 20 000 рублей страховая компания платит клинике уже сама – и полную сумму.
2. Условная – в этом случае компания оплачивает только ту часть счёта от клиники, которая выше франшизы. Условно говоря: если счёт составил 25 000 рублей при франшизе в 20 000, то клиент платит 20 000 рублей, а страховщик – 5 000.
3. Временная. В этом случае оплачивается лечение целиком, но начинает действовать полис не сразу, а после определённого периода, и если страхователь в это время обратится за лечением ребёнка – то платить ему придётся из своего кармана. Зато в таких договорах предусмотрена и возможность в течение короткого времени расторгнуть договор и вернуть свои деньги.

В основном полисы ДМС с франшизой стоят дешевле, и их условия – это возможность для страховщика получить свой доход.

Без франшизы

Полисы ДМС без франшизы отличаются тем, что там в любом случае компания оплачивает всю стоимость лечения. Такой вариант страховки стоит дороже, нет возможности расторгнуть договор и вернуть деньги – но зато действовать начинает сразу, а лечение оплачивается полностью, если попадает под страховой случай.

✅ Преимущества и выгоды полиса ДМС

У добровольного медстрахования есть целый ряд плюсов:

1. Обращение по полису обходится дешевле, чем по абонементу частной клиники, и тем более выгоднее, чем обращаться в коммерческую больницу, с которой нет договора.
2. Качество услуг такое же, как в частных клиниках – к сожалению, перегруженные врачи государственных медучреждений не всегда могут отнестись к больному с достаточным вниманием.
3. Возможность выбрать конкретную клинику из числа тех, которые заключили партнёрский договор со страховщиком.
4. Возможность выбрать конкретного врача.
5. Представитель страховщика обязан участвовать в урегулировании возможных конфликтов между клиентом и медицинской организацией. Те, кому приходилось спорить или тем более судиться с клиникой – оценят это преимущество.
6. Возможность выбора полиса с теми условиями, которые подходят конкретно страхователю. На российском рынке страховых услуг действует уже достаточно много компаний, монополистов в отрасли нет – и разные страховщики предлагают разный набор.

💁‍♀️ Как выбрать страховую компанию

Выбирая страховщика, следует присмотреться к следующим моментам:

1. Есть ли у компании лицензия на страховую деятельность. Проверить можно в Едином госреестре субъектов страхового дела на сайте Банка России.
2. Работает ли вообще компания с детьми. В области ДМС многие страховщики предпочитают вести дело с корпоративными клиентами (например, заключая с какой-нибудь фирмой договор на ДМС для её сотрудников), либо предоставляют услуги только совершеннолетним клиентам.
3. Цена полиса. Если он слишком дешёвый – то, скорее всего, перечень страховых случаев слишком узкий, и ДМС в этом случае почти бесполезно.
4. Время работы на рынке. Чем старше компания – тем меньше вероятность столкнуться с мошенниками или фирмой-«однодневкой».
5. Отзывы клиентов. При этом смотреть их стоит на как можно большем числе сайтов: не секрет, что некоторые компании используют подставных лиц, которые пишут целые оды от лица своих якобы клиентов.

📄 Выбор программы ДМС

Выбирая программу для ребёнка по полису ДМС, нужно учитывать несколько факторов.

Перечень медицинских услуг

Чем их больше, тем дороже полис: например, ДМС может охватывать только амбулаторное лечение – но может предусматривать и стационар. Исходить тут нужно из того, что точно потребуется ребёнку. Обычно каждая компания продаёт три варианта программы:

• базовая – подойдёт для здорового ребёнка, предусматривает в основном осмотры и анализы, причём ограниченное число раз;
• комфорт – добавляются либо дополнительные услуги, либо те же, что в базовой, но чаще;
• люкс – здесь уже может быть всё что угодно. Перечень услуг определяется лишь толщиной кошелька клиента.

Перечень клиник-партнёров

Чем он больше – тем, как правило, надёжнее и качественнее работает страховщик. Кроме того, может оказаться, что как раз в местности, где проживает семья с ребёнком, партнёров у страховой компании и нет.

Кроме того, сами клиники могут быть разного уровня. По самому дешёвому полису вам предоставят разве что платные услуги обычной районной поликлиники, в клиниках же высшей категории и лечение будет качественнее, и возможных услуг больше.

Изначальный уровень здоровья ребёнка

Тут всё просто: платить не любит никто, и страховые компании – не исключение. Они охотно продадут полис родителям здорового ребёнка, но если у их клиента хронические заболевания, и медпомощь требуется часто – цена взлетает в небеса.

Страховщик не вправе отказаться продавать полис ДМС даже для ребёнка-инвалида, но может установить в договоре очень нестандартные условия (на профессиональном языке это называется медицинским андеррайтингом) и потребовать провести медобследование для оценки состояния здоровья (ч. 2 ст. 945 ГК РФ). При этом попытка скрыть при покупке полиса какие-либо заболевания может оказаться основанием для досрочного расторжения договора.

✨ Необходимые документы

Для того чтобы заключить договор ДМС и купить полис, от родителей обычно требуются:

• паспорт одного из родителей;
• свидетельство о рождении ребёнка;
• заявление-анкета на выдачу полиса. Обычно в ней указываются сведения о состоянии здоровья ребёнка – и если не указана болезнь, о которой родителям известно, договор может быть расторгнут.

Точный перечень документов зависит от условий, на которых заключается договор.

👩‍🦰 Можно ли сэкономить на полисе без потери качества

Частично сэкономить на услугах по ДМС можно, если воспользоваться налоговым вычетом, предусмотренным п. 3 ч. 1 ст. 219 НК РФ. Он рассчитывается на НДФЛ и составляет 13% от суммы, не превышающей 120 тыс. рублей.

Для того чтобы получить вычет, надо через личный кабинет на сайте Федеральной налоговой службы подать заявление, приложив к нему скан договора ДМС и квитанцию об оплате полиса. Получить вычет может любой из родителей.

Вычет можно получить и без полиса – но тогда придётся прилагать документы от каждой из коммерческих клиник по каждой из оказанных медицинских услуг.