Можно ли из-за психического заболевания списать долги или получить статус банкрота

У меня психическое расстройство. Диагноз официальный. Можно ли на этом основании списать имеющиеся у меня долги, в том числе с кредитки, или признать меня банкротом?

Само по себе психическое заболевание не является поводом для списания долгов или банкротства. Однако кое-что сделать тут можно.

💰 Могут ли выдать кредит психически больному человеку

Для начала – коротко о разнице в статусе лиц с заболеваниями психики.

С точки зрения закона они делятся на три группы:

1. Дееспособное лицо, пусть и страдающее психическим расстройством. Такой человек имеет все права, установленные законодательством, и может осуществлять их самостоятельно. В том числе он имеет право и взять кредит.
2. Ограниченно дееспособное лицо (ч. 2 ст. 30 ГК РФ). Такой человек может совершать мелкие бытовые сделки, получать подарки, не требующие нотариального заверения или госрегистрации – но вот на получение кредита нужно уже согласие попечителя. С такими клиентами кредитные организации стараются не связываться.
3. Недееспособное лицо (ст. 29 ГК РФ). Такой человек не понимает значения своих действий, не может руководить ими, а потому все сделки совершает за него опекун. Кредит в этом случае точно не выдадут.

Ограниченно дееспособным и недееспособным человека признаёт только суд в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства.

Пока нет решения суда – лицо считается дееспособным, даже если его накрыло БАР (биполярное аффективное расстройство) в фазе ажитированной депрессии, и больной не просто страдает, но активно пытается покончить с собой, вырываясь из рук санитаров к ближайшему окну, чтобы выпрыгнуть.

Кредитные организации крайне неохотно работают с психически больными клиентами: доходов обычно у них нет, а с пенсии по инвалидности заём будет гаситься очень долго. Но при этом информация о диагнозе и самом факте обращения за медицинской помощью является медицинской тайной (ст. 9 Закона РФ «О психиатрической помощи…»).

У банков и МФО (микрофинансовых организаций) нет доступа к медицинским базам данных. Законодательная инициатива, по которой данные о заболеваниях такого типа могли быть включены в кредитную историю, провалилась: разглашение сведений о психических заболеваниях несовместимо с Конституцией РФ.

В результате обычно кредитные организации находят такой выход: согласно всё той же ст. 9 Закона РФ «О психиатрической помощи…», самому больному или его представителю (опекуну или попечителю) может быть выдан документ со сведениями о состоянии его психического здоровья.

При выдаче крупных кредитов (например, ипотечных) банки часто в комплект документов, необходимых для заключения сделки, вносят и справку из ПНД (психоневрологического диспансера).

Это не совсем законно: согласно ст. 8 Закона РФ «О психиатрической помощи…», такого рода сведения могут быть затребованы лишь в установленных законом случае, а заключение договора займа к ним не относятся. Так что клиент имеет право такую справку не предоставлять.

Банк имеет в свою очередь право отказать в кредите без объяснения причин – такая возможность прописана во всех офертах. И доказать в суде, что отказ был вызван отсутствием справки из ПНД, не удастся.

🤔 Является ли психическое расстройство поводом для снятия долговых обязательств

Что же касается кредитных договоров, заключённых психически больным человеком, – тут есть две возможности:

1. Согласно ст. 171 ГК РФ, сделка, совершённая недееспособным, является не просто недействительной – а ничтожной. Здесь даже решение суда не нужно.
2. Ст. 177 ГК РФ указывает, что если человек был дееспособен, но в момент совершения сделки не понимал, что делает, и не руководил своими действиями – сделка может быть признана судом недействительной. Дополнительно, к слову, эта статья уточняет, что если позднее человек был лишён дееспособности судом, опекун может подать иск о признании договора недействительным – если в момент совершения «звоночки» уже начались, а суд ещё решение не вынес. То же касается и ограниченно дееспособных: если в момент заключения договора человек не понимал, что творит (при некоторых заболеваниях такое возможно: при том же БАР, но в маниакальной фазе больной весел, энергичен, оптимистичен – и может взять кредит на реализацию своих «гигантских планов», просто не понимая, что рассчитываться будет нечем), то договор может быть через суд признан недействительным.

Но даже в этом случае недействительность оспоримой или ничтожной сделки приведёт лишь к тому, что кредитная организация не вправе будет требовать проценты, пени и другие платежи сверх выданной суммы.

Основной долг отдать всё равно придётся – либо самому больному, либо его опекуну или попечителю.

🙋‍♀️ Можно ли признать все имеющиеся заключённые договоры недействительными

В том случае, если психически больной человек набрал кредитов, он (или его опекун или попечитель) может попытаться признать их недействительными. Однако это сработает только если на момент их заключения он уже имел статус недееспособного – тогда даже ничего доказывать не надо, достаточно показать решение суда, признавшего человека таковым.

Если же дееспособность, хотя бы ограниченная, и была – то по каждому договору придётся судиться отдельно, приводя доказательства и привлекая в качестве экспертов врачей-психиатров. При этом надо будет ещё и доказывать, что контрагент (кредитная организация) знал или не мог не знать о том, что заключает договор с неадекватным из-за болезни человеком. Это очень сложная задача даже для опытного юриста.

Автор когда-то участвовал в подобном процессе, пытаясь признать недействительным договор займа, заключённый в МФО (микрофинансовой организации) женщиной с шизофренией, осложнённой металкогольным психозом (на вялотекущую психическую болезнь наложились последствия чрезмерного употребления алкоголя из-за личных проблем).

Ничего не вышло: эксперты, психиатр и нарколог, дружно заявили, что женщина была в состоянии стойкой ремиссии (она действительно только что прошла курс лечения и вела себя адекватно), а её шизофрения и алкоголизм внешне не проявлялись. Вопрос же о недееспособности не ставился.

💸 Можно ли психически больному подать на банкротство

Часто единственный выход – это банкротство: даже при признании договоров недействительными, полученные деньги надо возвращать, что проблематично сделать, если они уже потрачены.

Подать заявление о признании банкротом могут:

Надо, однако, помнить о последствиях. Согласно ст. 213.30 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», банкрот не сможет в течение:

Это лишь часть ограничений. Правда, большинство из них для психически больных людей не страшны: они и так не занимаются бизнесом.

🤯 Как человеку с психическими заболеваниями обезопасить себя

Обезопасить себя психически больной человек может несколькими способами:

☝️ Заключение

Подводя итог, можно сказать следующее: