Смогут ли банки передавать долги коллекторам, как раньше. Новые поправки в защиту должников

На рассмотрении Государственной думы РФ находится законопроект №81152-8. Он предусматривает включение в договоры потребительского займа условие о запрете уступки требований по кредиту. Депутаты, предложившие этот проект, считают, что эта мера позволит защитить должников от незаконных действий коллекторов.

🏦 Переуступка прав требования по кредитному договору

Суть

Уступка права (она же цессия) предусмотрена ст. 388 Гражданского кодекса (ГК) РФ. Это выглядит следующим образом:

1. Банк или МКО (микрокредитная организация) выдаёт деньги заёмщику.
2. Заёмщик становится должником, потому что не выполняет свои обязанности.
3. Банк-кредитор уступает долг организации, специализирующейся на взыскании задолженности. Обычно уступка происходит за меньшую сумму, чем размер долга.
4. Новый кредитор (обычно это коллекторская фирма) начинает взыскивать долг уже самостоятельно.

Как обстоят дела с переуступками прав требования по кредитам в настоящее время

Если речь идёт конкретно о потребительском кредите, то применяется не только ГК РФ, но и специальная норма – ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Она ограничивает круг лиц, которым может быть передан долг. Новым кредитором может быть только одно из этих лиц:

• организации, выдающие займы (то есть один банк может выкупить долги перед другим или перед МКО);
• организации, специализирующиеся на возврате задолженности – и имеющие соответствующую запись в регистрационных документах (то есть те самые коллекторы);
• специализированное финансовое общество;
• физическое лицо – но только с письменного согласия заёмщика (это теоретически позволяет выкупить у банка или МКО долг своего родственника, а потом самому его взыскать).

Для переуступки характерно следующее:

1. Взыскивать долг можно только на прежних условиях. Новый кредитор не может ввести новые штрафы или пени.
2. Если заём брался под залог, то условие о залоге сохраняет силу.
3. Должник должен быть уведомлён о том, что его долги переданы другой организации. При этом он имеет право ознакомиться с договором цессии и его условиями – и вообще убедиться, что такой договор заключён (ч. 1 ст. 385 ГК РФ). Если заёмщика уведомляет новый кредитор, то долг можно не возвращать, пока не получены доказательства перехода права к другой организации.
4. Если произошло несколько переуступок права, то должник обязан исполнять долг перед последним кредитором, о котором ему сообщили (ч. 2 ст. 385 ГК РФ). Если за это время произошла ещё одна переуступка – то кредиторам надо разбираться между собой, а должник уже ни при чём.

[niceseo_opros]

🔍 Законопроект №81152-8

А теперь о том, что предлагают депутаты Госдумы.

Суть законопроекта №81152-8 в том, чтобы:

• исключить из ФЗ «О потребительском кредите (займе)» норму о возможности передавать долги третьим лицам;
• прямо запретить включать в договор займа условия о такой передаче.

Однако, что любопытно, все планируемые изменения касаются лишь ст. 5 этого закона. Позиция депутатов понятна: они хотят защитить граждан от произвола коллекторов, которые правила своей деятельности регулярно нарушают, и предлагают исключить условия об уступке кредитором третьим лицам требований по договору потребительского кредита. Как быть при этом со ст. 12 закона, ограничивающей круг лиц, которым может быть передан долг, и поможет ли это заёмщикам – пока неясно. Даже если законопроект будет одобрен – банки и МКО, возможно, смогут прибегнуть к услугам посредников, которые будут делать то же, что и сейчас, только не переоформляя долги на себя.

[wn_grid id="60476"]

❓ Часто задаваемые вопросы