ZakonGuru
Назад

Смогут ли банки передавать долги коллекторам, как раньше. Новые поправки в защиту должников

Опубликовано: 07.05.2022
Время на чтение: 7 мин
0
79

На рассмотрении Государственной думы РФ находится законопроект №81152-8. Он предусматривает включение в договоры потребительского займа условие о запрете уступки требований по кредиту. Депутаты, предложившие этот проект, считают, что эта мера позволит защитить должников от незаконных действий коллекторов.

🏦 Переуступка прав требования по кредитному договору

Суть

Уступка права (она же цессия) предусмотрена ст. 388 Гражданского кодекса (ГК) РФ. Это выглядит следующим образом:

  1. Банк или МКО (микрокредитная организация) выдаёт деньги заёмщику.
  2. Заёмщик становится должником, потому что не выполняет свои обязанности.
  3. Банк-кредитор уступает долг организации, специализирующейся на взыскании задолженности. Обычно уступка происходит за меньшую сумму, чем размер долга.
  4. Новый кредитор (обычно это коллекторская фирма) начинает взыскивать долг уже самостоятельно.

Как обстоят дела с переуступками прав требования по кредитам в настоящее время

Если речь идёт конкретно о потребительском кредите, то применяется не только ГК РФ, но и специальная норма – ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Она ограничивает круг лиц, которым может быть передан долг. Новым кредитором может быть только одно из этих лиц:

  • организации, выдающие займы (то есть один банк может выкупить долги перед другим или перед МКО);
  • организации, специализирующиеся на возврате задолженности – и имеющие соответствующую запись в регистрационных документах (то есть те самые коллекторы);
  • специализированное финансовое общество;
  • физическое лицо – но только с письменного согласия заёмщика (это теоретически позволяет выкупить у банка или МКО долг своего родственника, а потом самому его взыскать).

Для переуступки характерно следующее:

  1. Взыскивать долг можно только на прежних условиях. Новый кредитор не может ввести новые штрафы или пени.
  2. Если заём брался под залог, то условие о залоге сохраняет силу.
  3. Должник должен быть уведомлён о том, что его долги переданы другой организации. При этом он имеет право ознакомиться с договором цессии и его условиями – и вообще убедиться, что такой договор заключён (ч. 1 ст. 385 ГК РФ). Если заёмщика уведомляет новый кредитор, то долг можно не возвращать, пока не получены доказательства перехода права к другой организации.
  4. Если произошло несколько переуступок права, то должник обязан исполнять долг перед последним кредитором, о котором ему сообщили (ч. 2 ст. 385 ГК РФ). Если за это время произошла ещё одна переуступка – то кредиторам надо разбираться между собой, а должник уже ни при чём.
Вы сталкивались с деятельностью коллекторов?
Нет, я либо не беру кредиты, либо аккуратно по ним плачуДа. Они вели себя корректно, в рамках законаДа. Довелось и угроз наслушаться, и оскорбленийПосмотрю, что ответили другие

🔍 Законопроект №81152-8

А теперь о том, что предлагают депутаты Госдумы.

Суть законопроекта №81152-8 в том, чтобы:

  • исключить из ФЗ «О потребительском кредите (займе)» норму о возможности передавать долги третьим лицам;
  • прямо запретить включать в договор займа условия о такой передаче.

Однако, что любопытно, все планируемые изменения касаются лишь ст. 5 этого закона. Позиция депутатов понятна: они хотят защитить граждан от произвола коллекторов, которые правила своей деятельности регулярно нарушают, и предлагают исключить условия об уступке кредитором третьим лицам требований по договору потребительского кредита. Как быть при этом со ст. 12 закона, ограничивающей круг лиц, которым может быть передан долг, и поможет ли это заёмщикам – пока неясно. Даже если законопроект будет одобрен – банки и МКО, возможно, смогут прибегнуть к услугам посредников, которые будут делать то же, что и сейчас, только не переоформляя долги на себя.

6 банковских услуг, от которых можно отказаться при оформлении кредита. Памятка для заемщика
Читать
Может ли банк простить долг заемщику. Условия для признания кредита безнадежным, последствия для должника
Подробнее
Как оспорить свою кредитную историю с 1 января 2022. Разбираем изменения от Центробанка
Смотреть

❓ Часто задаваемые вопросы

Договор цессии – что это?

— Договор цессии – это передача другому лицу прав требования.

Это примерно такая ситуация: Иванов занял деньги у Петрова, но долг не отдаёт. Сидоров, узнав об этом, приходит к Петрову и выкупает у него долг: теперь Петров получил свои деньги (полностью или большей частью), а Иванов должен уже не ему, а Сидорову. Который эти деньги потом и будет взыскивать. Согласия же Иванова обычно не требуется.

Но такая уступка допускается, согласно ст. 388 ГК РФ, только в тех случаях, когда обязательства не носят личного характера. Нельзя, например, просто взять и выкупить без согласия должника долг по алиментам.

По договору цессии передаётся весь долг целиком?

— Обычно да, если в законе не сказано иное. Например, свои правила действуют в отношении договоров страхования. Однако ч. 2 ст. 384 ГК РФ не запрещают передавать долг и частично – например, только «тело» долга, без начисленной неустойки.

Что такое просуженная задолженность?

— Этим неофициальным термином называют задолженность, которая установлена вступившим в силу решением суда. Для должника она хороша тем, что штрафы и неустойки больше не начисляются – всё, долг зафиксирован. А минус её в том, что придётся оплачивать не только долг с процентами, но и судебные расходы, и исполнительский сбор (если дело дошло до судебных приставов).

Как проверить, есть ли у меня долги?

— Проверить можно только те долги, которые уже взыскиваются. Их можно узнать через сервис Федеральной службы судебных приставов. Достаточно ввести полное имя, дату рождения и регион проживания – и система выдаст всю информацию, какая есть на вас у приставов.

Обязательно ли согласие должника на договор цессии?

— Обычно согласия вообще не требуется. Но есть исключения (п. 2 ст. 382 ГК РФ):

  1. Если в изначальном договоре есть указание на необходимость получить согласие на цессию. Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №54 от 2017 г., в этом случае может речь идти о признании договора цессии недействительным.
  2. Если личность кредитора имеет существенное значение (п. 2 ст. 388 ГК РФ).
  3. Если исполнение не денежное (например, речь идёт об обязанности оказать личную услугу), а перемена лиц делает исполнение более обременительным для должника (п. 4 той же статьи).
Как по закону должны уведомить должника об уступке требования? И кто должен уведомлять?

— Согласно п. 3 ст. 382 ГК РФ, уведомление должно быть письменным. Кто именно направит (старый или новый кредитор) – неважно. Однако, если уведомление пришло от нового кредитора, должник имеет право не выполнять требований, пока не убедится, что договор цессии был реально заключён (ч. 1 ст. 385 ГК РФ). Если же уведомление направил старый, то обязанность исполнения не прерывается. Так что лучше, если уведомление направит то лицо, перед которым долг возник изначально.

Алексей Аксёнов
Юрист
Екатерина Алейникова
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 302-93-91
Adblock
detector