Что делать, если долг по кредиту продан коллекторам без вашего согласия. Пошаговая инструкция

Люди берут все больше кредитов, которые не всегда получается вовремя выплачивать. Перед банком образуются долги. Многие боятся этого не из-за долга как такового, а из-за того, что банк передаст задолженность коллекторам. А общение с коллекторами – не из приятных. Но правда ли продажа долга коллекторам всегда законна? Разберемся.

🏦 Право банка продать долг коллекторам

Банк действительно может продать долг заемщика коллекторам. Но при условии, что в договоре, который гражданин подписывал с банком, имелся соответствующий пункт. Банк не может передать задолженность коллекторскому агентству без согласия самого должника. А согласие выражается наличием в договоре пункта о том, что в случае просрочки платежей финансовое учреждение имеет право взыскать долг при помощи коллекторов. Когда гражданин подписывает договор, то соглашается со всеми его условиями.

Если же разрешение на передачу долга коллекторам в договоре отсутствует – это означает запрет. Некоторые банки пользуются тем, что клиенты обычно невнимательно читают договоры и ничего не разъясняют. Также есть случаи, когда долг передается коллекторам незаконно, не имея на то разрешения. Поэтому внимательно читайте документы перед тем, как подписывать.

☝️ Что делать, если долг незаконно продан. Пошаговые действия

Если вы считаете, что банк передал коллекторам долг незаконно, то сделайте следующее:

1. Еще раз перечитайте все условия договора, чтобы убедиться в том, что соответствующего пункта нет. Помните, что некоторые условия могут быть прописаны очень мелким шрифтом и не на видном месте, поэтому смотрите внимательно.
2. Если разрешения на передачу долга в случае неплатежей нет, то смело жалуйтесь на банк. Жалоб лучше отправить несколько – в Центробанк, Роспотребнадзор, в головной офис банка, который совершил нарушение (в ЦБ РФ и Роспотребнадзор жалобу можно оставить через интернет-приемную).
3. У коллекторов попытайтесь получить документы, на основании которых банк передал им ваш долг.
4. У банка тоже необходимо потребовать справку о проданной задолженности – все это в дальнейшем станет доказательствами незаконных действий в отношении заемщика.
5. Обращайтесь в суд с иском. Рекомендуется посетить юриста, чтобы грамотно составить исковое заявление. Не нужно бояться идти в суд – в последние годы подобные дела чаще всего решаются в пользу заемщиков. О судебной практике – ниже.

⚖ Позиция Верховного Суда в пользу заемщика

При рассмотрении судебной практики хорошим примером служит определение Верховного Суда РФ по делу №67-КГ19-2.

Суть спора. Гражданка Кузнецова, проживающая в Новосибирске, оформила в одном из региональных банков кредитную карту на 35 тыс. руб. под 25% годовых. После этого региональный банк претерпел ряд реорганизаций, войдя в структуру МДМ-Банка. Последний перепродал коллекторам долг Кузнецовой, не сообщив об этом ей самой. Коллекторы обратились в суд, когда долг Кузнецовой составил более 800 тыс. руб., причем 494 тыс. руб. пришлись на основной долг, а оставшаяся сумма – на проценты.

Позиция судов. Суд первой инстанции поддержал истца (коллекторов), аргументировав тем, что ответчица не исполняла свои кредитные обязательства. Затем был апелляционный суд, который согласился с выводом суда первой инстанции, пояснив, что согласия ответчицы на переуступку долга коллекторам не требовалось, поскольку при исполнении кредитных обязательств личность кредитора не важна. Также апелляционный суд пояснил, что в кредитном договоре не было запрета банку на передачу долга третьим лицам.

Итог – что решил Верховный Суд. Ответчица Кузнецова дошла до Верховного Суда, который принял ее сторону. ВС РФ указал, что запрет на передачу долга третьим лицам не нужен. Более того, банк должен согласовывать с заемщиком возможность передачи долга и прописывать это в договоре.

ВС РФ сослался на п. 51 Постановления Пленума №17 от 28 июня 2012 г., где сказано, что в делах об уступках прав требований по кредитным договорам физлиц суды должны руководствоваться Законом о защите прав потребителей. Согласно данному закону, банк не может передавать долг лицам, у которых нет лицензии на ведение банковской деятельности (то есть коллекторам). Исключением может стать только соответствующее разрешение, прописанное в банковском договоре.