Как запретить родственнику оформлять кредиты: 7 способов
- На сегодняшний день закон знает не очень много способов ограничить лицо во взятии на себя долговых обязательств. Правовые возможности связаны либо с судебными процедурами, либо с добровольным волеизъявлением самого субъекта. Никак иначе третьи лица не смогут обязать финансовые учреждения не давать в долг конкретному гражданину.
🚫 Можно ли по закону запретить дееспособному человеку брать кредиты
Законодательство запрещает полноправно участвовать в гражданском обороте следующим категориям лиц:
- Несовершеннолетним гражданам. Если лицо не достигло возраста 18 лет или не объявлено полностью дееспособным на основании эмансипации, то совершать гражданско-правовые сделки в полном объёме ему запрещено.
- Признанным недееспособными в судебном порядке. Для этого нужно веское основание – психическое расстройство или иная болезнь, подтверждённые медицинским диагнозом и судебно-психиатрической экспертизой.
- Ограниченно дееспособным. Это понятие содержится в ст. 30 ГК РФ и относится к гражданам, имеющим стойкое пристрастие к азартным играм, употреблению спиртных напитков или наркотических веществ. Если вследствие своих пристрастий они причиняют вред семье или ставят её в тяжёлое материальное положение, суд может ограничить их в дееспособности.
Все остальные дееспособные граждане на основании закона имеют полное право брать кредиты.
Если семья или иные родственники недовольны поведением заёмщика или вынуждены вместо него гасить долги, то они могут действовать только в рамках закона. У них в арсенале не так много вариантов, чтобы снять со своих плеч долговую нагрузку.
☝️ Существующие способы борьбы с нежеланными долгами
Установление полной или ограниченной дееспособности
Сущность данного варианта в том, что заинтересованные лица на основании норм ГК РФ обращаются в суд с заявлением о лишении лица дееспособности полностью или частично. В результате недееспособный человек не сможет вступать в любые сделки, тем более кредитные.
По сути, это единственный законный способ, который может дать полную гарантию того, что ни один банк не даст больше заём такому заявителю, а выданные кредиты можно будет признать недействительными.
У такого способа есть три больших минуса:
- подать заявление в суд могут только родственники либо иные законные опекуны или представители гражданина, что лишает права на подобное обращение друзей или гражданских супругов должника;
- лицо, признанное недееспособным или ограниченно дееспособным, может лишиться не только права брать кредиты, но и возможность работать и получать доходы.
- в суде придётся доказывать материальную причину заявления – наличие психического заболевания или иного состояния, которое не позволяет субъекту осознавать свои действия; родственник по желанию сможет оспорить решение о лишении дееспособности;
Отказ выплачивать чужие долги
Для финансовой организации не имеет значения от чьего имени поступают деньги на счёт, главное – чтобы они своевременно были зачислены для списания кредитного платежа. Поэтому должники часто «заимствуют» банковские карты членов своей семьи для погашения кредита. В худшем случае родственники, опасаясь визита коллекторов, добровольно оплачивают ежемесячные платежи.
В этой ситуации самое сложное – психологически настроить себя и принять решение об отказе в подобной «помощи». Но часто такое решение оказывается единственное правильным, поскольку в большинстве случаев нерадивые заёмщики и берут кредиты в расчёте на свою малодушную родню.
Если родственники прекратят платить по чужим счетам, то тем самым оберегут недобросовестного заёмщика от новых долгов: у него испортится кредитная история и в выдаче новых кредитов и займов ему начнут все чаще отказывать.
Нередко родственников привлекают в качестве поручителей по кредиту. На основании договора поручитель несёт субсидиарную ответственность за возврат денег. В случае недобросовестности основного заёмщика поручителю придётся выполнять обязательства вместо него.
Чтобы случайно не стать поручителем, стоит тщательно изучать те документы, которые вас просит подписать родственник муж, сын или отец. И само собой – добровольно не брать на себя обязательства «запасного заёмщика».
Плюсы такого варианта:
- отказ родственников дисциплинирует должника;
- сохраняется материальное положение семьи.
Минусы:
- статус имущества семьи: приобретённое в период брака считается общей собственностью, поэтому за долги супругов отвечать придётся обоим вне зависимости от того, кто взял кредит;
- общение с коллекторами: они часто обращаются напрямую к родственникам должника, рассчитывая на их близкие отношения.
Внесение должника в «чёрный список» кредиторов
Семья должника может составить письмо для кредитных организаций с указанием на материальную ситуацию должника, не позволяющую ему выплачивать долги. Эта мера рассчитана скорее на добросовестность и осмотрительность самих кредиторов.
Плюс:
- состоит только в том, что не требует материальных затрат и расходов на отправку такого письма.
Минусы:
- обращение не имеет юридической силы, только силу морального убеждения;
- банков и МФО очень много, их все оповестить невозможно.
Ограничения на операции в онлайн-банке
Современный онлайн-банкинг предоставляет пользователям технические возможности на установку запрета на проведение расходных операций по картам или счетам.
Плюсы такой процедуры:
- кратковременный эффект прекращения расходов.
Минусы:
- запрет не только легко установить, но — и снять;
- собственник карты может обратиться в банк лично и переоформить карты или счёта.
Банкротство должника
При признании гражданина банкротом все его долги будут списаны, а также вступит в силу запрет на оформление новых кредитов. И это будет единственным возможным плюсом, поскольку сложный формальный характер процесса связан с большими минусами.
Минусы:
- необходимо отсутствие у должника дохода, позволяющего выплачивать долг, а также имущества, которое можно реализовать в счёт его уплаты;
- запрет на оформление кредитов будет действовать только в следующие пять лет после банкротства;
- инициировать процесс могут либо сам должник, либо кредиторы, поэтому, если лицо не согласится добровольно на процедуру банкротства, никто не сможет принудительно её начать.
Лишение обеспечения по кредитам
Если у любителя брать кредиты не будет в собственности ничего, что могло бы выступать обеспечением по займам, банки и МФО сами начнут ему отказывать по кредитным заявкам. Способ достаточно экстремальный и рискованный, но стоит попробовать перерегистрировать имеющееся имущество на других членов семьи.
Очень часто родственники используют аналогичный, но более простой приём – отбирают у должника паспорт.
Плюс у такого способа единственный, но несомненный:
- крупные банки точно откажут в кредите без обеспечения.
Минусы:
- изменить статус имущества получится только с согласия самого собственника, все остальные «тайные» варианты незаконны;
- крупные банки не дадут кредит, зато не откажут в займе мелкие МФО, у которых проценты в десятки раз выше, чем у банков, а это грозит ещё более крупными денежными потерями для должника.
Установление самозапрета на оформление кредитов
Пока что самоограничение относится только к возможности онлайн-кредитования. С 1 октября 2022 года в банке можно подать заявление о запрете оформления кредитов через мобильное приложение, что может уберечь от спонтанных покупок. Но при личном визите в банк кредит всё равно оформят.
20 апреля 2023 в Госдуму внесён новый законопроект, который разрешает устанавливать добровольное ограничение на кредитование и указывать информацию об этом в кредитной истории субъекта. Сведения будут видны всем кредитным организациям при оформлении займа и могут удержать банки и МФО от выдачи нежелательных кредитов.
Такая возможность появится у граждан только с 1 января 2024 года и только в том случае, если законопроект будет принят.
✍️ Как воздействовать на безответственного родственника: памятка
Запомните:
- Законно и действенно только одно: ограничение или полное лишение дееспособности, но последствия не менее серьёзны.
- Законно, но не очень действенно: отказ платить за родственника по долгам; письмо о недобросовестности заемщика в кредитные организации; банкротство должника.
- Почти незаконно и не очень действенно: изъятие или перерегистрация имущества; изъятие личных документов лица.
- Законно, действенно, но только в будущем: установление самозапрета на оформление кредитов.
