Как изменились правила расчёта полной стоимости кредитов. Как будут работать нововведения и чем они помогут заёмщикам
Недавно принят закон, согласно которому банки обязаны информировать своих клиентов обо всех скрытых процентах, дополнительных услугах и прочих неявных условиях договора. Те факты, которые обнаруживались заёмщиком уже после заключения договора и получения денег, вызывая массу негатива, теперь станут известны перед оформлением документов.
⚖ Изменение ситуации: законодательные поправки
Все отношения между банками и физическими лицами, связанные с потребительским кредитованием, регулируются ФЗ № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите» (далее — ФЗ № 353). Почти десять лет спустя, 24 июля 2023 года, законодатель внёс в него изменения, приняв ФЗ № 359. Поправки вступят в силу через 180 дней после их опубликования в официальных источниках, то есть 21 января 2024.
Через 90 дней после опубликования вступят в силу поправки в закон о рекламе относительно правил размещения рекламы о кредитах, а также изменения в положения о полной стоимости кредита при выдаче денег по государственным программам кредитования. Эти изменения действуют с 23 октября.
🤔 Полная стоимость кредита: понятие и польза для заёмщика
Главная ошибка большей части заёмщиков, на которую рассчитана недобросовестная реклама финансовых услуг, это ориентация на размер процентной ставки. Чем ниже ставка, тем кредит кажется дешевле. При этом все забывают о двух вещах: об условиях одобрения предложенной низкой ставки и полной стоимости кредита.
Сумма одобренного кредита – это деньги, которые заёмщик получает на руки. А полная стоимость кредита – это сумма, которую заёмщик фактически вернёт банку по истечении срока займа.
Фактически полная стоимость кредита на сегодняшний день складывается из нескольких частей, что предусмотрено в ч. 4 ст. 6 ФЗ № 353:
- тело кредита (основная сумма долга);
- проценты, начисленные по договору кредита;
- иные выплаты кредитору, если они предусмотрены в договоре;
- стоимость выпуска и обслуживания карты;
- выплаты в пользу третьих лиц, если они предусмотрены в договоре;
- сумма страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем не выступает должник;
- сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если от заключения такого договора зависят условия кредитования.
Сумма кредита – это лишь небольшая часть тех платежей, которые придётся выплачивать в банку в счёт погашения кредита.
☝️ Что изменится для заёмщиков после 21 января 2024 года
На сегодняшний день банки не заостряют внимания на этом обстоятельстве, оставляя заёмщикам право разобраться в этом вопросе самостоятельно, либо пустить дело на самотёк: деньги нужны, а там будь что будет.
В 2023 году на этот факт обратил внимание законодатель, исправив тем самым недобросовестность со стороны кредиторов. Новый порядок обяжет банки предоставлять клиентам полную информацию обо всех дополнительных услугах, которые необходимо приобрести, чтобы получить выгодную процентную ставку по кредиту.
Банки будут информировать заёмщика о возможных вариантах получения займа: с учётом дополнительных услуг и без них. Также их стоимость будет включена в полную стоимость кредита, и об этом банки также должны будут поставить в известность клиента. Сам заёмщик, имея на руках все данные, уже сможет сравнить их с предложениями других банков и принять решение.
Новый состав ПСК
С одной стороны, поправки в закон убирают из полной стоимости кредита некоторые платежи.
С 21 января 2024 года в состав ПСК войдёт:
- тело кредита;
- начисленные проценты за весь период договора;
- платежи по договору страхования, если такой договор является неотъемлемым условием предоставления кредита.
С другой стороны, в состав ПСК будет включено страхование жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем выступит сам заёмщик. Если в качестве залога по кредиту потребуется страхование имущества, то его сумма также войдёт в ПСК. Соответствующим образом будут изложены ч. 4 и ч. 4.1 ст. 6 ФЗ № 353.
Снижение риска навязывания дополнительных услуг
Ранее о полном пакете всех «приобретённых» услуг заёмщик часто узнавал в лучшем случае при подписании договора, в худшем – по прошествии значительного времени. Подумать над вопросом, нужны ли ему эти услуги и насколько финансово они ему выгодны, должник не имел ни времени, ни возможности. Поправки, внесённые в закон, изменят это положение.
Теперь при предоставлении кредита банк обязан уведомить заёмщика обо всех дополнительных услугах, которые сопровождают кредитный продукт и должны быть оформлены одновременно с ним.
Кредитор обяжут указать стоимость всех услуг, а также дать заёмщику шанс согласиться или отказаться от их предоставления. Причём простое проставление галочек о согласии будет запрещено, на каждую услугу нужно оформлять заявление по форме банка.
Запрет на недобросовестную рекламу кредитов
Поправки касаются не только непосредственно правил потребительского кредитования, но и связанных с ними норм, касающихся рекламы товаров и услуг. Отныне банки будут обязаны рекламировать не только преимущества своего кредитного продукта, но и «недостатки» — всю реальную информацию о его стоимости.
Новый закон даёт банкам право публиковать сведения о процентных ставках в рекламе только одновременно с указанием сведений о полной стоимости кредита. По отдельности указанных цифр в рекламе не должно содержаться. Либо «красивые» ставки должны соседствовать с «некрасивыми» цифрами ПСК, либо этих цифр в рекламе вообще не будет.
При этом закон делает упор, что указание на плюсы и минусы должно делаться одинаковым шрифтом. Пока что все плюсы банки печатают большими буквами и проговаривают внятно и медленно, а всё, что может насторожить, скрывают за мелким шрифтом и ускоренным воспроизведением звука.
Дополнительно, чтобы не было разночтений между нормативными актами, эти же правила введены и в Федеральный закон «О рекламе» от 13.03.2006 №38-ФЗ.
Продление «периода охлаждения»
Понятие «период охлаждения» имеет отношение к страхованию. В каждой страховке есть такой отрезок времени после заключения договора, в течение которого страхователь имеет право изменить своё решение и расторгнуть договор с возвратом уплаченной страховой премии.
При оформлении банковских кредитов те страховые продукты, которые сопровождают кредитные риски, также имеют периоды охлаждения. По старым правилам период охлаждения составляет всего 14 дней.
За это время не всегда заёмщик успевает выполнить все необходимые действия для расторжения договора страхования. Новые поправки увеличили срок отказа от страхования до 30 дней. Это будет отражено в п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353.
Кредитные карты – особый разговор
ПСК по потребительскому кредиту будет показана в максимально возможном варианте, с учётом всех оплачиваемых допуслуг или иных необходимых условий. А вот по кредитным картам клиент увидит в договоре два вида ПСК.
Сейчас у банков общепринятой практикой является применение разных процентных ставок к покупкам по карте и к снятию наличных. Поэтому и полную стоимость кредита банк будет обязан рассчитать для двух указанных видов расходов.
🏦 Как банки отреагировали на изменения
Надо заметить, что законодатель не отменил ни дополнительные услуги, ни зависимость получения кредита от их вынужденного приобретения. Поэтому теоретически доходы банков под удар не поставлены. Смысл будущих изменений состоит скорее в гарантии права потребителя на получение достоверной информации, но не в удешевлении кредитов для населения.
Пресс-служба ЦБ РФ ранее сообщала, что рекомендации о раскрытии параметров финансовых продуктов были направлены банкам ещё в феврале, до принятия поправок в закон. По данным пресс-службы, некоторые банки выполнили данные рекомендации, не дожидаясь изменений закона. Прочие финансовые организации находятся под контролем ЦБ, который ведёт активную работу по изменению их деятельности в нужном направлении.
ИА «Известия» публикует некоторые отзывы экспертов на принятые меры. Аналитик рейтингового агентства НКР Софья Остапенко отметила, что «нововведение о раскрытии диапазона ПСК — это шаг к повышению прозрачности банковских продуктов для клиентов».
Указание на максимальную процентную ставку поможет заёмщиками принимать более взвешенные решения. Святослав Орлов из Pen & Paper отмечает иное в реакции банков: «пока банки могли не успеть обновить всю информацию или не придумали, как размещать её таким образом, чтобы не отпугивать потенциальных клиентов».
