Преимущества и недостатки автоплатежей с банковской карты. Как избежать потенциальных рисков подключения услуги
🤔 Что такое автоплатёж
Автоплатежи – это предлагаемая банком услуга, по которой регулярные платежи совершаются автоматически, без подтверждения клиентом каждый раз.
С их помощью можно перечислять:
- долги по кредиту (в том числе и ипотеке);
- оплату коммунальных платежей;
- деньги на счёт мобильного телефона или интернет-провайдера.
Одним словом, автоплатёж – это поручение банку, по которому с определённой частотой деньги переводятся на счёт, указанный клиентом.
➕ Плюсы автоплатежей
Автоплатежи удобны по нескольким причинам:
- Не надо следить за графиком: достаточно дать поручение банку через онлайн-кабинет или мобильное приложение – и раз в месяц (раз в две недели, либо с иной частотой) оплата будет производиться автоматически.
- Не нужно идти в отделение банка или стоять в очереди к банкомату.
- Клиент сам контролирует, что и с какой частотой оплачивается.
- Нет опасности, что из-за просрочки платежа образуется долг и будут начисляться пени или штраф.
☝️ Опасности автоплатежей
Однако не всё так радужно. У этой услуги есть свои подводные камни.
Неактуальные платежи
Типичная ситуация: вы подключили автоплатёж, например, для погашения кредита. Кредит уже погашен, но суммы продолжают списываться и перечисляться прежнему кредитору.
Что делать в этом случае:
- контролировать перечень подключённых автоплатежей в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении;
- не игнорировать уведомления об осуществляющихся переводах.
Подарок для афериста
Проблема автоплатежей в том, что один раз пройдя авторизацию, в дальнейшем подтверждение для списания средств может уже и не требоваться.
В результате нередко случается, что мошенники, получив хотя бы единовременно доступ к вашим личным данным (например, если вы авторизовались в своём онлайн-банке с помощью WI-FI в общедоступном кафе, нечаянно поймали вирус или совершили иную ошибку этого же типа), могут от вашего имени дать банку поручение регулярно совершать платежи на свой счёт.
Если преступники при этом не наглеют и не пытаются списать сразу всю сумму с вашей карточки – есть риск не заметить того, что деньги постоянно уходят куда-то на сторону.
Бороться с этим можно следующим образом:
- не подключаться к интернету в небезопасных местах (любой общедоступный «вай-фай» по умолчанию следует считать скомпрометированным) – а если пользуетесь, то хотя бы не вводить важных данных (например, пароля от онлайн-банка);
- пользоваться программами-антивирусами, регулярно их обновляя;
- следить за оповещениями;
- проверять список автоплатежей в личном кабинете;
- пользоваться для автоплатежей отдельной картой. Многие банки (навскидку – тот же Сбер) предлагают услугу «Виртуальная карта», когда у вас появляется отдельный счёт, который для всех онлайн-платежей выглядит как обычно – но физически в пластике не существует. На счёт этой карты можно переводить сумму, достаточную для оплаты текущих расходов – и тогда аферисты даже в самом неудачном для вас случае не получат доступа ко всем вашим деньгам.
Комиссия банка
Часто банк взимает комиссию при совершении какой-то категории платежей, не уведомляя об этом клиента. И в случае, если по этой категории был подключен автоплатёж, может выйти неудобно: установленная сумма автоплатежа будет меньше, чем необходимо – и начнёт расти долг. Причём какие именно категории облагаются комиссией – клиент может быть даже не в курсе.
Избежать проблем можно, если вручную контролировать суммы, перечисляемые получателям – и отслеживать комиссию по платежам.
Сохранение автоплатежа даже в том случае, если карта перезапущена
После планового перевыпуска карты (после истечения срока её действия) все автоплатежи продолжатся – даже если они уже не актуальны.
Бороться с этим просто – нужно контролировать перечень текущих платежей.
Право банка изменять дату автоплатежа
Условия, при которых производится автоплатёж, определяются соглашением между банком и клиентом. И часто такие документы предусматривают право банка по своему усмотрению менять время, когда будет осуществляться платёж. Казалось бы, несущественное условие – но если, например, бюджет на месяц уже рассчитан, лишний платёж может серьёзно ударить по кошельку.
Особенно плохо становится в случаях, когда автоплатёж подключён для погашения кредита: здесь лишний день просрочки может быть поводом для кредитора взыскать проценты или пеню за неисполнение обязательств.
«Лечится» эта проблема следующим образом:
- внимательно читайте условия договора, а если он заключается путём присоединения к типовому документу, размещённому на сайте – то отслеживайте изменения;
- проверяйте все СМС, приходящие от банка – и при необходимости отключайте платежи с заменой их на новые, проводящиеся на устраивающих вас условиях.
Невнимательность пользователя и изменение реквизитов получателя средств
Если изменились платёжные реквизиты у получателя, то может сложиться ситуация, когда деньги вроде бы отправляются, а потом банк их возвращает в связи с невозможностью перевода – и владелец карточки, будучи уверен, что всё в порядке, сам не заметит как накопится немалая сумма.
Избежать такой ситуации можно следующими способами:
- внимательнее относиться к вводу реквизитов для автоплатежа. Ошибка в одной цифре – и, например, регулярные взносы на капремонт будут зачисляться совсем на другой счёт. Что самое обидное, даже через суд свои деньги вернуть не получится: клиент банка вроде бы сам дал поручение перечислять средства именно по этим реквизитам – и доказать ошибку не выйдет;
- не отключать информационные СМС от банка;
- лично контролировать поступление и списание средств на счёт;
- если деньги были списаны, а потом вернулись – не полениться зайти в личный кабинет на сайте банка (или в мобильное приложение на смартфоне) и проверить причины.
