Что делать, если банк посчитал клиента ненадёжным, а его операции - подозрительными. Как подтвердить свою добросовестность
К сожалению для клиента, такая ситуация возможна. Законодательство даёт банкам возможность отказываться от заключения договоров с клиентами, которые являются подозрительными. Правда, при этом кредитная организация обязана разъяснить, в чём, с их точки зрения проблема – и сообщить информацию, достаточную для реабилитации клиента.
🤔 В каком случае банк может отказать клиенту в услуге, посчитав его самого ненадёжным, а операции – подозрительными
Первоначально банки не имели права отказывать клиенту в заключении договора или проведении любой операции – в силу ст. 846 ГК РФ. В случае необоснованного уклонения от заключения договора банковского счёта клиент, согласно п. 5 ст. 445 ГК РФ, мог даже потребовать открыть ему счёт через суд.
Однако затем ситуация изменилась. Был принят Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ (далее для краткости «Закон №115-ФЗ»).
Он даёт банкам возможность отказаться от заключения договора или приостановить операцию в связи с тем, что возникли подозрения о том, что целью является легализация преступных доходов или финансирование террористической деятельности.
При этом надо учесть следующее: согласно Положению Банка России от 30 марта 2018 г. № 639-П, кредитные организации ещё и обмениваются сведениями друг с другом. Поэтому, если вам отказали в открытии счёта, не надо сразу же идти в другой банк: там уже будут сведения об отказе с кодом причины (но без дополнительных разъяснений). Слишком велика вероятность, что в другой организации тоже будет отказ.
Правильнее действовать так: обратиться в банк, давший отказ или заблокировавший операцию и потребовать информацию о том, по какой причине услуга не была оказана. Согласно Закону №115-ФЗ, в ответ вам должны предоставить сведения в срок, не позднее 5 рабочих дней.
При этом отказывать только на основании сомнений банк не в праве, но это формально. В действительности же полномочия, предоставленные ст. 7 Закона №115-ФЗ достаточно широки, чтобы обосновать практически любую причину для отказа от предоставления услуги.
☝️ Что делать, если банк отказывает в услуге
В том случае, если открытие счёта не состоялось, а платёж не прошёл – ни в коем случае нельзя просто идти в другую организацию. Вы уже оказались в «чёрном списке», и в другом банке в лучшем случае вас проверят в разы более тщательно, чем в первом. Если и после этого получен отказ – то обращаться в третье место вообще бессмысленно: с вами изначально не станут иметь дело.
Ещё хуже – паниковать и пытаться вывести деньги со счёта. Это – гарантированное попадание в «чёрный список». Скорее всего, после этого с вами вообще не станет иметь дело ни одна кредитная организация. Даже если вы законопослушный гражданин, доказывать правоту придётся долго и упорно через суд.
Действовать нужно другим способом:
- Получить у банка письменное объяснение причины, по которой состоялся отказ. Выдать этот документ они обязаны и сами – но для верности лучше запросить.
- Предоставить документы, которые требует банк. Могут понадобиться, в частности, устав организации или свидетельство о регистрации ИП, копия налоговой декларации, выписка о движении средств и т. д. При этом надо быть готовым к тому, что проверять будут не только вас, но и ваших контрагентов.
- Если избавиться от подозрительных контрагентов нельзя – приготовьте документы, подтверждающие, что услуги действительно оказываются, а товары поставляются. Это означает, например, что могут потребоваться ТТН (товарно-транспортные накладные), акты выполненных работ и прочая бухгалтерская документация.
- Выдержать проверку. Банк имеет право, в частности, проверить, действительно ли ваша организация находится по указанному адресу, действительно ли вы имеете дело с теми лицами, в чью пользу совершаются финансовые операции, и т. д. Отказаться от проверки можно – но тогда нет надежды, что услуга будет оказана.
Собственно, правило одно: узнайте, что нужно банку – и предоставьте ему то, что он запрашивает.
👩⚖️ Можно ли обратиться в суд
Если же урегулировать вопрос мирно не удалось – можно попробовать обратиться в суд. В некоторых случаях дела даже оказываются выигрышными.
Например, в деле № А40-25547/18 компания обратилась в суд из-за того, что банк заблокировал услуги по причине того, что несколько контрагентов оказались в «стоп-листе». Несмотря на все предоставленные доказательства того, что реально работы выполняются и оплачиваются, банк блокировку не снял.
Суд, выслушав стороны, пришёл к выводу, что блокировка по причине одних только подозрений не соответствует требованиям Закона №115-ФЗ, все документы были предоставлены – и потому отказ банка был неправомерным.
Другой пример – это дело № А46-4749/2018. Компания взыскивала с банка компенсацию за закрытие расчётного счёта, а также требовала вернуть незаконно удержанную повышенную (20%) комиссию за перевод средств по тарифу для клиентов, предоставивших ненадлежащие документы. В суде было выяснено, что банк не сообщал клиенту о том, что документы его не устраивают. В итоге суд оказался на стороне клиента.
🕵️ Как случайно не попасть под подозрения
Чтобы избежать проблем, необходимо:
- подробно указывать в платёжной документации назначение платежа и требовать того же от тех, кто перечисляет деньги вам. Последнее актуально не только для фирм и ИП, но и для обычных граждан: для безопасности следует, переводя кому-то деньги, указывать причину (хотя бы на уровне: «Подарок», «Возврат долга» и т. д.) – и требовать, чтобы те, кто совершает переводы вам, тоже поступали так же;
- не совершать необъяснимых платежей от юрлиц физическим лицам;
- вовремя платить налоги и следить, чтобы нагрузка не опускалась ниже 1%;
- не вести дела с подозрительными или откровенно «проблемными» контрагентами;
- если вы ИП – вести раздельные счета и не оплачивать, например, покупки в магазине с той же карты, на которую приходят деньги от контрагентов;
- если вы – учредитель или руководитель организации, то крайне желательно, чтобы юридический и фактический адрес вашей компании совпадали.
Одним словом – необходима финансовая дисциплина и аккуратность в ведении дел.
Также надо учитывать, что банки будут дополнительно контролировать даже для обычных граждан:
- регулярное снятие с карты крупных сумм наличных;
- регулярные платежи, приходящие в электронной форме, суммы которых затем снимаются или же переводятся третьим лицам;
- совершение операций с большим количеством контрагентов (более 10 в день, более 50 в месяц);
- короткий промежуток между зачислением и списанием (менее 1 минуты);
- отсутствие платежей с карты для обычной жизнедеятельности (не оплачиваются ЖКХ, связь, продукты и т. д.);
- устройство, используемое разными клиентами, идентифицируется как одно (например, с одного и того же смартфона через мобильный банк переводят средства формально два разных человека).
