Новый способ оплаты через QR-коды. Как работает, что нужно знать покупателям

В России постепенно внедряют новый способ оплаты с помощью QR-кодов. Упрощенно это выглядит так: человек сканирует код на кассе, а затем оплачивает покупку через мобильное приложение банка. Кому выгодно распространение QR-кодов и на что необходимо обратить внимание при оплате через систему быстрых платежей? Сможет ли новая форма вытеснить банковские карты с рынка, в чем состоят ее преимущества?

💰 Причины внедрения нового способа оплаты

В среднем действующая банковская комиссия на эквайринг составляет 1,5-1,7% (доходит до 3%), что гораздо больше, чем в Европе. В европейских странах эквайринг контролируется государством, и комиссия составляет менее 1%. В России комиссионные за безналичную оплату никак не регулируются со стороны государства. Торговые сети и крупные ритейлеры жалуются, что для них платить комиссию за эквайринг нерентабельно: она «съедает» до 7% прибыли. Получается, что даже инкассация для них обходится дешевле, чем прием безналичных платежей.

Банки категорически против снижения размера комиссии, так как подчеркивают, что плата распределяется между несколькими участниками: банком-эмитентом, эквайером и процессинговым центром. Вдобавок банки вложили немало средств в распространение безналичных платежей и повсеместную установку терминалов, что способствовало доле оплат картами до 43%.

Внедрение системы быстрых платежей с помощью оплаты через QR-код уже тестируется в торговых сетях и банках.

Есть еще одна причина, по которой государство заинтересовалось данным способом оплаты. Связано это со стремлением ЦБ легализовать получаемые доходы малых предпринимателей. Сегодня многие из них в попытке удержать клиентов принимают платежи в Сбербанк.Онлайн, но это незаконно, так как этот счет не предназначен для ведения бизнеса. С помощью QR-кодов ЦБ планирует вывести из тени малый бизнес, предоставив ему удобный инструмент для получения оплаты.

📱 Принцип работы

Различают две разновидности QR-кода:

1. Статический. Такие коды получили широкое распространение в Китае. Продавец просто размещает код на кассе. Код содержит всю необходимую платежную информацию о реквизитах продавца, но покупателю придется вводить сведения о сумме покупки самостоятельно. Используется по большей части у небольших предпринимателей, тогда как в крупных сетях такой код создаст очередь.
2. Динамический. Он содержит всю информацию о реквизитах и сумме покупки. Продавец сам генерирует код и показывает его покупателю для считывания. В случае с таким кодом продавцу следует продумать вопрос о том, как показывать код покупателю. Например, на экране кассы или терминала либо на специальном устройстве.

Сейчас в России реализован функционал только статических кодов. Работают они следующим образом (на примере проекта Сбербанка «Плати QR»):

1. Продавцы по предложению банков размещают на торговой точке наклейку с кодом.
2. В процессе покупки покупатель сканирует наклейку с использованием приложения Сбербанк.Онлайн через функцию «Оплата по QR».
3. Покупатель вводит сумму и подтверждает оплату.
4. Продавец получает уведомление о платеже в приложении Сбербанк.Бизнес (кассирам необходимо предоставить доступ в программу для отслеживания поступлений на счет).

Также новый способ оплаты представлен на некоторых интернет-площадках (например, на Wildberries) через государственную систему быстрых платежей (СБП). С 2019 года СБП была внедрена Центробанком.

👇 Кому выгодна оплата по QR-коду

Комиссия за оплату кодами составляет от 0,6% для социальной сферы (Госуслуги, паркинги, гаражи, больницы, аптеки), 1% – при крупных покупках (турпакеты, автомобили, недвижимость) – но не более 10 тыс. р. за транзакцию, 1,5% – в других отраслях, которые не указаны выше (продукты, товары и пр.). Это тарифы в Сбербанке, но вполне вероятно, что у других банков они будут в похожем диапазоне.

Теоретически для банков переход на оплату с помощью кодов станет наименее выгодным:

• они потеряют часть своих доходов на комиссии за эквайринг;
• им придется дополнительно дорабатывать банковское приложение для приема и отправки таких платежей;
• люди могут отказаться от выпуска карт (а, следовательно, уменьшится прибыль от комиссионных за выпуск и обслуживание карты).

Косвенно пострадать от этого могут и покупатели в случае, если банки вынужденно уйдут от программы лояльности из-за снижения доходов.

Но даже если банкам не нравится идея перехода на новую форму оплаты, им придется ее внедрять. К октябрю 2020 года у всех системно значимых банков должна быть подобная опция для оплаты в приложениях. Остальные банки должны присоединиться к системе быстрых платежей с апреля 2022 года.

А вот торговые точки, напротив, окажутся в числе выигравших от новой формы оплаты. В результате снижения комиссии на платежах они могут увеличить свою прибыль. При больших оборотах это будет весьма ощутимая разница.

Маленькие магазины оплата по QR может заинтересовать, благодаря возможности не ставить терминал и не оплачивать его содержание. По мнению государства, QR-коды могут заинтересовать мелких предпринимателей, которые сегодня принимают только наличные: салоны красоты, хостелы, цветочные магазины, ремонтные мастерские и пр. Они смогут более не терять клиентов, у которых нет при себе наличных, и при этом не тратить деньги на подключение к эквайрингу.

🔎 На что обратить внимание обычным покупателям

С точки зрения покупателя, пока нет очевидных преимуществ для использования такой формы оплаты. Для тех, кто не любит носить с собой карту – есть NFC; кто не любит вводить пин-коды – может оплачивать бесконтактно; кому важна дополнительная безопасность – может оформить виртуальную карту.

Заинтересовать оплата кодами пока может только тех, кто любит пробовать все технологические новинки, включая новые способы оплаты. Поэтому первое время технология может распространяться на «эффекте новизны».

Нет кэшбека, как при использовании карты

При оплате кодами списание происходит напрямую со счета, поэтому кэшбек или бонусы по карте покупатели не получат.

Но, возможно, что магазины для распространения данной формы оплаты будут придумывать дополнительные программы лояльности и стимулы для оплаты QR-кодом. Например, в Wildberries при оплате через систему быстрых платежей можно не вносить предоплату, а оплатить заказ по факту примерки. Для многих покупателей это существенный стимул оплатить покупку кодом.

Платить по QR-коду дольше

Для оплаты картой достаточно поднести телефон или карту к терминалу. Оплата занимает считаные секунды. Тогда как при оплате по коду:

1. Первоначально кассир генерирует код.
2. Покупатель его считывает.
3. Оплачивает через смс.
4. Продавец проверяет поступление денег.

То есть вместо одного шага для оплаты покупки будет четыре. Этот недостаток ощутят на себе и магазины. У крупных торговых точек могут возникнуть проблемы: скорость обслуживания может сократиться.

Нужно иметь смартфон

Оплатить покупку кодом можно будет только в том случае, если у покупателя:

1. Есть смартфон.
2. На нем установлено приложение от банка.
3. Оно поддерживает сканирование QR-кода и оплату.

Соответственно, способ оплаты будет недоступен владельцам кнопочных телефонов, а также устаревших моделей аппаратов.

Проблемы с безопасностью

Также еще не до конца решен вопрос безопасности. Недобросовестный продавец может заложить в код любую информацию. Пока покупатель не оплатит товар по коду, он не узнает о сумме, которую предполагается списать с его счета.

Мошенничать могут и сами клиенты, указывая недостоверные данные при оплате.

💫 Делаем выводы

Вряд ли стоит ожидать, что QR-коды способны вытеснить банковские карты с рынка в ближайшей перспективе. Связано это с несколькими причинами:

1. Недоверие покупателей к новой системе приема платежей. Есть категория потребителей, которые с опаской воспринимают любые технологические инновации и предпочитают избегать их использования.
2. Неразвитость инфраструктуры. Пока систему внедрят все торговые точки, пройдет время.
3. Отсутствие явных преимуществ у потребителей для использования кодов при оплате. Но если покупателям будут предложены дополнительные преимущества при такой оплате, то технология может стать востребованной.

В конечном итоге перспективы кодов определяются возможной заинтересованностью в их распространении со стороны банков и торговых точек. Также немаловажную роль будет играть государственная политика по продвижению данной технологии.

❓ Часто задаваемые вопросы