ZakonGuru
Назад

Внесла платеж по ипотеке – а его списали в счет уплаты налога. Разбираемся, прав банк или нет

Опубликовано: 27.10.2022
Время на чтение: 6 мин
0
24
– У меня есть ипотечный кредит. Я заранее вношу нужную сумму, и в положенный день платеж автоматически списывается. В этом месяце я опять положила деньги на счет, но позже мне пришло уведомление, что денег на погашение платежа по ипотеке не хватило. Банк на мой запрос ответил, что списал средства по требованию налоговой инспекции – как выяснилось, у меня возникла существенная задолженность по налогам. Мог ли банк без моего согласия списать ипотечные деньги? Разве так можно?

– Кратко: можно. В действиях финансовой организации нет никаких нарушений. Ниже – подробнее.

🏦 Списание средств без согласия клиента

Пункт 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что банк вправе списать денежные средства со счета должника без согласия последнего. И действовать он будет на таких основаниях:

  • если есть судебное решение о списании денег;
  • в случаях, прямо предусмотренных в законе;
  • в случаях, предусмотренных в клиентском договоре с банком.

В нашем случае сумма была списана в порядке, предусмотренном ст. 46 Налогового кодекса РФ. Налоговой инспекцией было принято решение о взыскании и направлено в финансовую организацию, а банк его лишь исполнил, не нарушив закона.

💰 Причины, по которым списался вначале долг

Закон определяет порядок погашения обязательств должника. Банк в данном случае действует, руководствуясь ст. 855 Гражданского кодекса РФ. В ней указан следующий порядок:

  1. В случае когда денег на банковском счете гражданина хватает, чтобы погасить все долги, банк списывает средства в пользу кредиторов в календарном порядке, т. е. по мере наступления даты очередных платежей.
  2. Если денег недостаточно, банк все равно будет производить списание. Разница в том, что порядок платежей диктует не гражданин, а закон.

Во втором случае банк должен сделать выплаты в такой очередности:

  1. Первая очередь – оплата обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, выплата алиментов.
  2. Вторая – расчеты по обязательствам, вытекающим из трудовых правоотношений и отношений в сфере интеллектуальной собственности (выплата зарплаты, выходных пособий, авторского вознаграждения).
  3. Третья – уплата налогов и сборов в бюджет РФ.
  4. Четвертая – удовлетворение прочих денежных требований при наличии исполнительного листа или иных документов (например, уплата штрафов за нарушение ПДД).
  5. Пятая – оплата остальных платежных требований в календарной очередности, т. е. по мере их выставления. Сюда относится погашение кредита.
Как вы думаете, нужно ли сделать так, чтобы долги можно было гасить за счет компенсаций и выплат социального характера?
Нет, не не нужно. Это же целевые деньги – помощь нуждающимся либо возмещение уже понесенных расходовСчитаю, что да. Все равно полученные дотации люди часто тратят на оплату задолженностейМне все равно, у меня нет долговЗатрудняюсь ответить. У меня есть долги, но никогда не приходили такие пособия из бюджета

🙅‍♀️ Какие суммы неприкосновенны

На счете гражданина могут находиться денежные средства, которые банк не сможет использовать в качестве погашения долгов сторонним кредиторам. Перечень таких доходов содержится в ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ. Речь идет о поступлениях выплат социального характера:

  • компенсации в связи с причинением вреда здоровью;
  • компенсации по потере кормильца;
  • компенсации в связи с военной службой;
  • полученные алименты;
  • компенсации в связи с осуществляемой трудовой деятельностью и т. д.

Из этих денег банк не сможет погашать долги без вашего согласия. Важный нюанс: в основании платежа должно быть указано его целевое назначение – вид социальной выплаты. Если, например, перечисленные алименты придут «безымянными», без указания цели выплаты, их могут расценить, как сторонний доход, и погасить с их помощью обязательства.

✨ Что в итоге

В нашем случае клиентка банка самостоятельно разместила на счете денежные средства в обычном порядке, а не получила их в качестве дохода от целевых бюджетных выплат. На этом основании средства стали доступны для взыскания.

Кроме этого, судя по всему – денег на счете не хватало для одновременного погашения кредита и задолженности по налогам.

Исходя из норм ст. 855 Гражданского кодекса РФ, ипотечный кредит относится к платежам пятой очереди, а оплата налоговой задолженности – к третьей. Руководствуясь статьей закона, банк списал долг по налогам в первую очередь в тот момент, когда клиентка положила деньги на счет.

6 банковских услуг, от которых можно отказаться при оформлении кредита. Памятка для заемщика
Читать
Может ли банк простить долг заемщику. Условия для признания кредита безнадежным, последствия для должника
Подробнее
Как оспорить свою кредитную историю с 1 января 2022. Разбираем изменения от Центробанка
Смотреть

❓ Часто задаваемые вопросы

Мой счет заблокировали из-за налоговых долгов. Теперь все погасил. Как быстро должны разблокировать счет?

— Банк снимает блокировку только по распоряжению органа, наложившего ее. После погашения долга вы должны самостоятельно обратиться к судебному приставу, который выдал исполнительный лист, и предоставить ему документы, подтверждающие оплату. Должностное лицо ФССП дает распоряжение банку о снятии блокировки со счета, а банк обязан исполнить его в течение трех дней со дня получения.

Вправе ли банк списывать всю зарплату в счет погашения кредита?

— Нет, не вправе. По общему правилу, если долгом являются выплаты в счет возмещения ущерба здоровью либо погашения алиментов, то имеют право взыскать до 70% заработной платы. Если речь о других долгах – услуги ЖКХ, кредиты, штрафы ПДД – не более половины (ст. 99 ФЗ «Об исполнительном производстве»). С 01.02.2022 введено дополнение к закону. При списании долгов необходимо сохранить на счете сумму, равную размеру МРОТ, какой бы ни была взыскиваемая задолженность (ФЗ №234 от 29.06.2021).

Могут списать долг по кредиту? Если да, то в каких случаях?

— В настоящее время единого закона о списании долгов с частных лиц не существует. Только один закон предусматривает возможность освободиться от долгового бремени. Это закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127-ФЗ. В главе X подробно описаны условия и процедура проведения банкротства граждан. Только нужно учесть, что при списании долгов на вас будут наложены определенные ограничения в правах.

Алексей Аксёнов
Юрист
Екатерина Алейникова
, ,
Поделиться
Похожие записи
Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 302-93-91
Adblock
detector