Показатель долговой нагрузки как средство снижения рисков в банковской системе. Как этот показатель повлияет на выдачу кредита?
1 октября 2019 года начали действовать требования приложения 1 к Указанию Банка России от 31.08.2018 №4892-У. Данное указание ЦБ обязывает банки вычислять показатель долговой нагрузки заемщика при принятии решении о выдаче заемщику кредита на сумму от 10 тыс. рублей и более.
Что такое показатель долговой нагрузки заемщика
Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) — это соотношение суммы всех платежей по кредитам к доходу заемщика. Принимая решение о том, выдавать или не выдавать кредит, кредитная организация использует данный показатель для расчета таких условий кредита, при которых заемщик сможет выплатить его без просрочек и ущерба для бюджета.
Методы расчета показателя
С 1 октября 2019 г. банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки и в случае, если показатель ПДН более 50%, банкам придется формировать дополнительный страховой капитал для подобных кредитов.
Среднемесячный доход будет подтверждаться такими документами, как:
- справка 2-НДФЛ;
- справки о пенсионных выплатах;
- выписка по счетам, на которые зачисляется заработная плата;
- другими подобными документами, подтверждающими доход.
Для чего вводится долговая нагрузка
В своем докладе «Ускоренный рост потребительских кредитов в структуре банковского кредитования: причины, риски и меры Банка России» от 19 июня 2019 года ЦБ сообщил, что быстрый рост сектора необеспеченного кредитования может представлять угрозу экономике страны и привести к рецессии.
Необеспеченным кредитом называют кредит, выплата которого ничем не гарантируется, то есть кредит выдается без поручителя, залога, обеспечения и тому подобных мер гарантирования выплат.
Рецессия (от лат. recessus «отступление») — относительно умеренный некритический спад производства или замедление темпов экономического роста.
Минэкономразвития сообщает, что в среднем заемщики отдают банкам 43% своих доходов, а у каждого седьмого платежи по кредитам отнимают 70% заработка. Таким образом, любое снижение доходов и другие финансовые трудности ведут к неплатежеспособности заемщика. И в случае если заемщики одновременно и массово не смогут выплачивать свои кредиты — это, в свою очередь, создаст угрозу самим банкам.
Также эти меры снизят привлекательность выдачи подобных кредитов для банков и понизят их востребованность среди заемщиков, а значит, замедлятся и темпы роста необеспеченного кредитования.
Как ПНД повлияет на выдачу кредита
Для заемщиков с высоким показателем ПНД вероятность положительного решения о выдаче кредита снизится (50 и более процентов), но полностью закрыта не будет. Также введение ПДН осложнит получение кредита для заемщиков с серой зарплатой и отсутствующей кредитной историей. Не стоит забывать, что принятие решения во многом будет зависеть от политики конкретного банка.
В случаях когда показатель нагрузки высокий, но решение о выдаче кредита принято положительное, можно ожидать повышения стоимости кредита для заемщика.
Также ЦБ при участии кредитных организаций ведет разработку и обсуждение законодательных актов, которые ограничат выдачу кредитов заемщикам с определенным уровнем ПДН.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.