Чем отличается поручитель от созаемщика. Ответственность, обязанности, права
– Собираемся брать в ипотеку квартиру, но суммы дохода супруга не хватает для того, чтобы оформить кредит. А у меня дохода хватает, но кредитная история не очень хорошая. Могу я пойти созаемщиком или поручителем?
– Привлечение созаемщика или поручителя – один из видов обеспечения по кредиту в случае несостоятельности основного заемщика. У каждого из них есть свои права и обязанности по отношению к тому договору, в котором он участвует.
- 🙋♂️ Кто может быть поручителем и созаемщиком
- ✅ Главные отличия
- 🏦 Финансовая ответственность перед банком
- 💁♂️ Обязанности
- 💸 Освобождение от обязательств
- 🔑 Права собственности на предмет кредита или ипотеки
- 💰 Влияние кредитной истории и размера дохода на формировании суммы и одобрение займа
- ✨ Итоги
- ❓ Часто задаваемые вопросы
🙋♂️ Кто может быть поручителем и созаемщиком
К поручителям и созаемщикам каждый банк предъявляет свои требования, однако, есть такие, которые являются универсальными для всех банков:
- совершеннолетие человека;
- стабильный доход, который позволит гасить взятый кредит в случае неплатежеспособности основного заемщика;
- возраст менее 65 лет на момент оформления займа.
А вот в дальнейшем между созаемщиком и поручителем будет довольно существенная разница.
Для начала – кратко о главных различиях.
✅ Главные отличия
| ✔ Критерии отличий | 💁♂️ Созаемщик | 🙋♂️ Поручитель |
| Право на предмет кредита | Имеет | Не имеет |
| Риски и участие в погашении кредита | В полном объеме в рамках солидарной ответственности – в первую очередь, если основной заемщик не может вносить платежи | Вносит платежи на основе солидарной или субсидиарной ответственности, если основной заемщик или созаемщик не смогли вносить платежи |
| Возможность отказаться от участия в кредитном договоре | Нет | Есть |
| Размер дохода | Учитывается при расчете размера кредита и может повлиять на его размер | Не влияет на максимальную сумму кредита |
Дальше разберем подробней.
🏦 Финансовая ответственность перед банком
Перед банком поручитель и созаемщик несут разные виды ответственности:
- Для поручителя это может быть субсидиарная или солидарная ответственность. Солидарная ответственность будет предусматривать необходимость совершать платежи в том случае, если основной заемщик не может их совершать: тогда поручителю нужно будет вносить все платежи по графику. Субсидиарная ответственность для поручителя – это такой вид ответственности, когда он будет обязан вносить платежи в том случае, если неплатежеспособность основного заемщика была доказана.
- Созаемщик несет только солидарную ответственность, субсидиарная для него не предусмотрена.
💁♂️ Обязанности
При заключении договора любого займа независимо от того, идет ли речь о потребительском кредите или целевом займе (например, ипотеке), обязанности поручителя и созаемщика схожи.
Главная обязанность и поручителя, и созаемщика – не просто присутствие при заключении кредитного договора, а участие в осуществлении платежей в том случае, если основной заемщик прекратит делать взносы.
💸 Освобождение от обязательств
Обязательства поручителя и созаемщика вносить платежи прекращаются в следующих случаях:
- взятый заем был полностью погашен;
- поручитель или созаемщик доказали свою неплатежеспособность – например, в силу выявления у них какого-либо тяжелого заболевания, в результате которого они не могут более работать;
- с согласия банка была осуществлена переуступка обязанности по поручительству по кредиту. Для созаемщика в ипотечном займе такая возможность не предусмотрена, кроме случаев, если в банк были предоставлены документы о расторжении брака между супругами, которые брали ипотеку в браке.
🔑 Права собственности на предмет кредита или ипотеки
Созаемщик – независимо от того, идет ли речь о потребительском или целевом кредите, – будет иметь право на долю в имуществе, приобретаемом с помощью такого займа.
Поручитель принимает участие только в заключении договора и выступает исключительно в качестве гаранта совершения таких платежей.
💰 Влияние кредитной истории и размера дохода на формировании суммы и одобрение займа
Доход поручителя рассматривается индивидуально. Как правило, его заработной платы должно хватить для оплаты ежемесячного платежа в случае, если заемщик нарушит свои обязательства. Если кредитная история не отличается кристальной чистотой – потенциальный поручитель имеет просрочки и отрицательный опыт кредитования в прошлом – заемщика могут попросить найти другую кандидатуру.
Для созаемщика, особенно если речь идет об ипотечном займе на приобретаемое супругами в браке имущество, вопрос относительно чистоты кредитной истории и уровня дохода играет существенную роль: банк будет тщательно проверять оба параметра, чтобы убедиться, что платежи будут совершаться. В частности, плохая кредитная история может послужить поводом для отказа в одобрении кредита.
✨ Итоги
Поручитель и созаемщик – участники кредитного договора на уровне с основным заемщиком:
- Поручитель – это гарант того, что платежи будут вноситься. В случае если основной заемщик не сможет вносить платежи, поручитель несет субсидиарную или солидарную ответственность.
- Созаемщиком в любом кредитном договоре автоматически становится супруг основного заемщика и несет солидарную ответственность по кредиту.
