Подпишитесь на Telegram
ZakonGuru
Назад

Чем отличается поручитель от созаемщика. Ответственность, обязанности, права

Опубликовано: 10.05.2021
Время на чтение: 7 мин
0
710

– Собираемся брать в ипотеку квартиру, но суммы дохода супруга не хватает для того, чтобы оформить кредит. А у меня дохода хватает, но кредитная история не очень хорошая. Могу я пойти созаемщиком или поручителем?

Дорогие читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните на горячую линию 8 (800) 350-34-85 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.

– Привлечение созаемщика или поручителя – один из видов обеспечения по кредиту в случае несостоятельности основного заемщика. У каждого из них есть свои права и обязанности по отношению к тому договору, в котором он участвует.

🙋‍♂️ Кто может быть поручителем и созаемщиком

К поручителям и созаемщикам каждый банк предъявляет свои требования, однако, есть такие, которые являются универсальными для всех банков:

  • совершеннолетие человека;
  • стабильный доход, который позволит гасить взятый кредит в случае неплатежеспособности основного заемщика;
  • возраст менее 65 лет на момент оформления займа.

А вот в дальнейшем между созаемщиком и поручителем будет довольно существенная разница.

Для начала – кратко о главных различиях.

✅ Главные отличия

✔ Критерии отличий 💁‍♂️  Созаемщик 🙋‍♂️  Поручитель
Право на предмет кредита Имеет Не имеет
Риски и участие в погашении кредита В полном объеме в рамках солидарной ответственности – в первую очередь, если основной заемщик не может вносить платежи Вносит платежи на основе солидарной или субсидиарной ответственности, если основной заемщик или созаемщик не смогли вносить платежи
Возможность отказаться от участия в кредитном договоре Нет Есть
Размер дохода Учитывается при расчете размера кредита и может повлиять на его размер Не влияет на максимальную сумму кредита

Дальше разберем подробней.

🏦 Финансовая ответственность перед банком

Перед банком поручитель и созаемщик несут разные виды ответственности:

  1. Для поручителя это может быть субсидиарная или солидарная ответственность. Солидарная ответственность будет предусматривать необходимость совершать платежи в том случае, если основной заемщик не может их совершать: тогда поручителю нужно будет вносить все платежи по графику. Субсидиарная ответственность для поручителя – это такой вид ответственности, когда он будет обязан вносить платежи в том случае, если неплатежеспособность основного заемщика была доказана.
  2. Созаемщик несет только солидарную ответственность, субсидиарная для него не предусмотрена.

💁‍♂️ Обязанности

При заключении договора любого займа независимо от того, идет ли речь о потребительском кредите или целевом займе (например, ипотеке), обязанности поручителя и созаемщика схожи.

Главная обязанность и поручителя, и созаемщика – не просто присутствие при заключении кредитного договора, а участие в осуществлении платежей в том случае, если основной заемщик прекратит делать взносы.

Как вы относитесь к поручительству или участию в кредитном договоре в качестве созаемщика?
Отрицательно – не приемлю участия в кредитах ни в каком видеНейтрально – если попросит очень близкий родственник, то помогу, а всем остальным откажуПоложительно – всегда помогу тому, кто проситУ меня другое мнение

💸 Освобождение от обязательств

Обязательства поручителя и созаемщика вносить платежи прекращаются в следующих случаях:

  • взятый заем был полностью погашен;
  • поручитель или созаемщик доказали свою неплатежеспособность – например, в силу выявления у них какого-либо тяжелого заболевания, в результате которого они не могут более работать;
  • с согласия банка была осуществлена переуступка обязанности по поручительству по кредиту. Для созаемщика в ипотечном займе такая возможность не предусмотрена, кроме случаев, если в банк были предоставлены документы о расторжении брака между супругами, которые брали ипотеку в браке.

🔑 Права собственности на предмет кредита или ипотеки

Созаемщик – независимо от того, идет ли речь о потребительском или целевом кредите, – будет иметь право на долю в имуществе, приобретаемом с помощью такого займа.

Поручитель принимает участие только в заключении договора и выступает исключительно в качестве гаранта совершения таких платежей.

Что делать заемщику, если нечем платить кредит. 4 способа выхода из ситуации
Читать
Профиль заемщика в соцсетях. Как банки анализируют клиентов при выдаче кредита
Подробнее
Отличия экспресс-займа от обычного кредита. Последствия получения быстрых денег
Смотреть

💰 Влияние кредитной истории и размера дохода на формировании суммы и одобрение займа

Доход поручителя рассматривается индивидуально. Как правило, его заработной платы должно хватить для оплаты ежемесячного платежа в случае, если заемщик нарушит свои обязательства. Если кредитная история не отличается кристальной чистотой – потенциальный поручитель имеет просрочки и отрицательный опыт кредитования в прошлом – заемщика могут попросить найти другую кандидатуру.

Для созаемщика, особенно если речь идет об ипотечном займе на приобретаемое супругами в браке имущество, вопрос относительно чистоты кредитной истории и уровня дохода играет существенную роль: банк будет тщательно проверять оба параметра, чтобы убедиться, что платежи будут совершаться. В частности, плохая кредитная история может послужить поводом для отказа в одобрении кредита.

✨ Итоги

Поручитель и созаемщик – участники кредитного договора на уровне с основным заемщиком:

  1. Поручитель – это гарант того, что платежи будут вноситься. В случае если основной заемщик не сможет вносить платежи, поручитель несет субсидиарную или солидарную ответственность.
  2. Созаемщиком в любом кредитном договоре автоматически становится супруг основного заемщика и несет солидарную ответственность по кредиту.
Как работает и от чего защищает титульное страхование недвижимости
Читать
Ипотека 2021. Прогноз ставок, сроки действия льготной программы кредитования
Подробнее
Как вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита. 4 обязательных условия
Смотреть

❓ Часто задаваемые вопросы

Можно ли быть поручителем по двум кредитам одновременно?

Здесь все зависит от условий банка. Если банк позволяет выступать в качестве поручителя по нескольким кредитам, то возможно. Но банки соглашаются на это редко.

Созаемщик обязательно должен быть родственником заемщика?

Нет, необязательно. Однако это будет гораздо более привлекательным вариантом для банка.

Реально ли созаемщику отказаться от своих обязательств и выйти из состава должников?

Да. Если будет так, что супруги расторгли брак, а в браке был заключен договор ипотечного кредитования, то достаточно предоставления свидетельства о расторжении брака и уведомления банка.

В каких случаях поручитель может отказаться от своих обязательств?

В том случае, если у поручителя нет возможности осуществлять более свои обязанности, например, в силу заболевания и невозможности осуществлять трудовую деятельность.

Можно поручителю подать в суд на заемщика, который не платит кредит?

Да, можно. Однако чаще всего такие судебные дела изначально формируют банки.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно. 👇👇👇

Екатерина Алейникова ✔
, , , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Отправляя данную форму, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности и правилами нашего сайта.

Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85