ZakonGuru
Назад

Банк повысил лимит по кредитной карте. Стоит ли пользоваться его предложением или лучше отказаться

Опубликовано: 25.06.2023
Время на чтение: 5 мин
0
265
Я пользуюсь кредитной карточкой банка – и мне внезапно пришло сообщение, что лимит по карте у меня увеличен. При этом заявление я не подавал и вообще ничего не делал для этого. В чём тут подвох – и стоит ли мне пользоваться новым предложением от банка?

Банковские организации действительно часто практикуют повышение лимита по кредитной карте клиента. На первый взгляд это хорошая новость: больше «денег в кармане», можно совершать крупные покупки. Но на самом деле тут есть несколько подвохов.

🤔 Законно ли повышать кредитный лимит в одностороннем порядке

Надо отметить, что повышение лимита законно только в том случае, если в договоре, заключённом между банком и клиентом, есть такая возможность. Обычно заключение происходит в офертно-акцептном порядке: клиент подписывает согласие на присоединение на условиях оферты (ст. 437 ГК РФ), опубликованных на официальном сайте банка.

Но если в документах нет ничего о возможности одностороннего изменения лимитов – кредитору придётся заключать с клиентом дополнительное соглашение по ст. 450 ГК РФ.

Судебная практика, во всяком случае, подтверждает возможность изменения лимитов банком. Например, определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 06.12.2022 № 88-25558/2022 по делу N 2-2007/2022 указывает, что раз в общих условиях выдачи кредитной карты такое положение есть – клиент не вправе считать его незаконным.

Полная стоимость кредита. Из чего складывается, возможные способы снижения
Читать
Кредитная амнистия и другие способы снизить долговую нагрузку
Подробнее
Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты
Смотреть

💳 Зачем банк увеличивает лимит по кредитной карте

Основная причина – желание банка заработать на клиенте. Логика тут проста: выше лимит – больше трат, следовательно, растут и проценты за обслуживание кредита.

В первую очередь повышение касается следующих категорий клиентов:

  • Активно тратящие кредитные деньги. Условно говоря, если человек с лимитом на карточке в 30 тыс. рублей за месяц все их потратил – в следующем месяце банк предложит ему потратить уже 35 тыс. На практике всё немного сложнее, но принцип тот же: чем больше расходов – тем выше лимит.
  • Клиенты, у которых улучшилось финансовое положение. Например, если вы получаете зарплату на дебетовую карту того же банка, и на неё начали поступать в среднем более крупные суммы – велика вероятность того, что и по кредитке лимит расходов будет повышен.
  • Аккуратные плательщики. Это обязательное условие: человеку с регулярными просрочками банк по своей инициативе больше денег не предложит. Но если платежи поступают точно в срок – велик шанс на то, что банковская организация посчитает его надёжным клиентом и повысит лимит.

В целом банки не слишком охотно комментируют свою кредитную политику, а решения о повышении часто принимают не живые сотрудники, а электронная банковская система скоринга, пользующаяся своим алгоритмом – настройки которого тоже не комментируются.

📈 Плюсы и минусы увеличения кредитного лимита

На первый взгляд для клиента всё хорошо: на карте появляются дополнительные средства, которые можно потратить в любой момент.

Но есть нюансы:

  • Растёт закредитованность. Она отражается в бюро кредитных историй – и, если вам потребуется взять новый кредит уже в другой организации, есть риск, что вам откажут – особенно если долг по кредитке не погашен полностью. При этом чем выше лимит – тем выше риск, вне зависимости от того, какова реальная сумма долга. С точки зрения кредитных организаций долг в 5 тыс. р. при лимите в 100 тыс. р. на карте хуже, чем долг в 10 тыс. при лимите в 50 тыс. р. – потому что «100 больше 50».
  • Для клиента велик риск не рассчитать и потратить больше, чем он реально сможет погасить. Возникает задолженность, к процентам за пользование кредитом добавляется пеня, ухудшается кредитная история.
  • Даже если деньгами клиент не пользуется, они считаются выданными – и процент за обслуживание карты может увеличиться.
Вы сталкивались с увеличением лимита кредитки по инициативе банка?
Да.Нет, никогда.Лично нет, но друзья и знакомые сталкивались.У меня нет кредитки.

Тем не менее, не всё так плохо. Есть и положительные моменты:

  • Повышение лимита позволит совершать единовременно более дорогие покупки. Иногда даже дополнительные 5-10 тыс. рублей оказываются решающими.
  • Ну и самое главное: обычно повышение лимита означает, что у вас уже хорошая кредитная история и вы как клиент пользуетесь доверием банка. Это неабсолютный признак (не забываем про автоматический скоринг) – но достаточно обнадёживающий.
  • Проблема с долгами решается обычной финансовой дисциплиной. Просто нужно соотносить свои расходы с доходами и не допускать сползания в «финансовую яму». Почти во всех банках есть льготный срок, когда проценты за пользование потраченными с кредитки средствами не начисляются.

🙋‍♂️ Стоит ли соглашаться на увеличение лимита

Увеличение кредита полезно тем, кому нужно иметь в запасе достаточно большую сумму – и кто может вовремя её вернуть на карту банка. Так что повышение лимита может оказаться и полезным.

Кроме того, главный принцип пользования кредиткой состоит в следующем: тратить с неё деньги, когда они уже есть, а не когда их не хватает. Повышенный лимит может быть удобен, если основная сумма лежит на дебетовой карте или на вкладе с хорошим процентом.

Чем рискует заемщик, когда берет кредит онлайн
Читать
Кредит и алименты. Что платится в первую очередь
Подробнее
Каким бывает овердрафт. Отличия от кредита, плюсы и минусы
Смотреть

Тогда заёмные средства позволят не трогать её и заработать на вкладе. Особенно эффективно использование кредитной карты при условии, что удаётся возвращать долг в грейс-период (льготное время, когда проценты за снятые или потраченные суммы не начисляются).

Так что в некоторых случаях увеличение лимита может оказаться и выгодным.

❌ Как отказаться от услуги, если она не нужна

В том случае, если лимит вас устраивает, а повышение – невыгодно, можно отказаться от этой банковской услуги.

Сделать это можно, обратившись в банк, выдавший карту:

  • позвонив в техподдержку и продиктовав кодовое слово;
  • лично явившись в банк с паспортом;
  • написав туда же с электронной почты, адрес которой указан был при заключении договора.

Некоторые банки предоставляют такую услугу, как ограничение трат на день или месяц. В этом случае вы можете не снижать лимит, а установить себе допустимый размер расходов по кредитке – и даже если там ещё останутся заёмные средства, банк вам не позволит их израсходовать.

Что же касается возможности полностью отказаться от услуги раз и навсегда перед заключением договора – увы, обычно такое невозможно. Если в оферте указана возможность банка повышать лимит – он сможет это делать и дальше, а вам придётся постоянно отказываться от новых условий, либо, заключать персональное дополнение к договору с отказом от увеличения лимита.

☝️ Заключение

Подведём итоги:

  • Само по себе увеличение лимита расходов по кредитной карте не всегда хорошо для человека: растёт закредитованность и расходы на обслуживание кредитки. В некоторых ситуациях дополнительный лимит может быть выгоден при условии грамотного пользования кредитной картой.
  • Повышение кредитног лимита банками обусловлено тем, что им выгодно получать от дополнительные проценты и сохранять лояльность клиентов.
  • От повышения лимита по инициативе банка, можно отказаться.
Что делать заемщику, если нечем платить кредит. 4 способа выхода из ситуации
Читать
Профиль заемщика в соцсетях. Как банки анализируют клиентов при выдаче кредита
Подробнее
Отличия экспресс-займа от обычного кредита. Последствия получения быстрых денег
Смотреть

❓ Дополнительные вопросы

А снизить лимит банк может? Если да — по каким причинам?

– Может, если это предусмотрено в договоре. Как правило, лимиты урезают злостным неплательщикам. Также их могут пересматривать в случаях, если клиент взял новый кредит в этом же банке (то есть общая нагрузка на него выросла), либо потерял в доходах. Ну и самый банальный вариант – клиент просто не пользуется кредиткой долгое время.

Можно самостоятельно снизить лимит?

– Да, если это условие есть в договоре – либо банк готов идти вам навстречу. Конкретная процедура зависит от банка: в одних достаточно позвонить на горячую линию, назвать пароль и потребовать снижения лимита, в других надо писать заявление, лично явившись в офис с паспортом.

Всем лимит увеличивают, а мне нет. Почему?

– Возможно, у вас недостаточный оборот средств на карте. Условно говоря, если вы свой лимит не выбираете – банк не считает нужным его вам повышать. Также, возможно, вы допускали просрочку в платежах. Конкретные причины можно узнать, обратившись к специалистам банка, если, конечно, они согласятся предоставить информацию.

Что значит увеличение лимита по кредитке?

– Для клиента это в первую очередь означает, что он может тратить больше средств банка, а не своих. Но одновременно это приводит к тому, что ему потом придётся платить больше процентов по кредиту – банки не упускают своей выгоды.

У меня увеличилась зарплата. Могут мне в этом случае увеличить лимит по кредитной карте?

– Если вы получаете зарплату на карту того же банка – скорее всего, так и будет. Но подробности вы можете узнать только у специалистов той банковской организации, которая вас обслуживает.

Светлана Асадова ✔
Эксперт в сфере права и финансов
Екатерина Алейникова
, ,
Автор:
Ольга Субботина (ZakonGuru)
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Отправляя данную форму, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности и правилами нашего сайта.

Консультация. Звонок бесплатный
8 (800) 350-34-85