Банк повысил лимит по кредитной карте. Стоит ли пользоваться его предложением или лучше отказаться
Банковские организации действительно часто практикуют повышение лимита по кредитной карте клиента. На первый взгляд это хорошая новость: больше «денег в кармане», можно совершать крупные покупки. Но на самом деле тут есть несколько подвохов.
🤔 Законно ли повышать кредитный лимит в одностороннем порядке
Надо отметить, что повышение лимита законно только в том случае, если в договоре, заключённом между банком и клиентом, есть такая возможность. Обычно заключение происходит в офертно-акцептном порядке: клиент подписывает согласие на присоединение на условиях оферты (ст. 437 ГК РФ), опубликованных на официальном сайте банка.
Но если в документах нет ничего о возможности одностороннего изменения лимитов – кредитору придётся заключать с клиентом дополнительное соглашение по ст. 450 ГК РФ.
Судебная практика, во всяком случае, подтверждает возможность изменения лимитов банком. Например, определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 06.12.2022 № 88-25558/2022 по делу N 2-2007/2022 указывает, что раз в общих условиях выдачи кредитной карты такое положение есть – клиент не вправе считать его незаконным.
💳 Зачем банк увеличивает лимит по кредитной карте
Основная причина – желание банка заработать на клиенте. Логика тут проста: выше лимит – больше трат, следовательно, растут и проценты за обслуживание кредита.
В первую очередь повышение касается следующих категорий клиентов:
- Активно тратящие кредитные деньги. Условно говоря, если человек с лимитом на карточке в 30 тыс. рублей за месяц все их потратил – в следующем месяце банк предложит ему потратить уже 35 тыс. На практике всё немного сложнее, но принцип тот же: чем больше расходов – тем выше лимит.
- Клиенты, у которых улучшилось финансовое положение. Например, если вы получаете зарплату на дебетовую карту того же банка, и на неё начали поступать в среднем более крупные суммы – велика вероятность того, что и по кредитке лимит расходов будет повышен.
- Аккуратные плательщики. Это обязательное условие: человеку с регулярными просрочками банк по своей инициативе больше денег не предложит. Но если платежи поступают точно в срок – велик шанс на то, что банковская организация посчитает его надёжным клиентом и повысит лимит.
В целом банки не слишком охотно комментируют свою кредитную политику, а решения о повышении часто принимают не живые сотрудники, а электронная банковская система скоринга, пользующаяся своим алгоритмом – настройки которого тоже не комментируются.
📈 Плюсы и минусы увеличения кредитного лимита
На первый взгляд для клиента всё хорошо: на карте появляются дополнительные средства, которые можно потратить в любой момент.
Но есть нюансы:
- Растёт закредитованность. Она отражается в бюро кредитных историй – и, если вам потребуется взять новый кредит уже в другой организации, есть риск, что вам откажут – особенно если долг по кредитке не погашен полностью. При этом чем выше лимит – тем выше риск, вне зависимости от того, какова реальная сумма долга. С точки зрения кредитных организаций долг в 5 тыс. р. при лимите в 100 тыс. р. на карте хуже, чем долг в 10 тыс. при лимите в 50 тыс. р. – потому что «100 больше 50».
- Для клиента велик риск не рассчитать и потратить больше, чем он реально сможет погасить. Возникает задолженность, к процентам за пользование кредитом добавляется пеня, ухудшается кредитная история.
- Даже если деньгами клиент не пользуется, они считаются выданными – и процент за обслуживание карты может увеличиться.
Тем не менее, не всё так плохо. Есть и положительные моменты:
- Повышение лимита позволит совершать единовременно более дорогие покупки. Иногда даже дополнительные 5-10 тыс. рублей оказываются решающими.
- Ну и самое главное: обычно повышение лимита означает, что у вас уже хорошая кредитная история и вы как клиент пользуетесь доверием банка. Это неабсолютный признак (не забываем про автоматический скоринг) – но достаточно обнадёживающий.
- Проблема с долгами решается обычной финансовой дисциплиной. Просто нужно соотносить свои расходы с доходами и не допускать сползания в «финансовую яму». Почти во всех банках есть льготный срок, когда проценты за пользование потраченными с кредитки средствами не начисляются.
🙋♂️ Стоит ли соглашаться на увеличение лимита
Увеличение кредита полезно тем, кому нужно иметь в запасе достаточно большую сумму – и кто может вовремя её вернуть на карту банка. Так что повышение лимита может оказаться и полезным.
Кроме того, главный принцип пользования кредиткой состоит в следующем: тратить с неё деньги, когда они уже есть, а не когда их не хватает. Повышенный лимит может быть удобен, если основная сумма лежит на дебетовой карте или на вкладе с хорошим процентом.
Тогда заёмные средства позволят не трогать её и заработать на вкладе. Особенно эффективно использование кредитной карты при условии, что удаётся возвращать долг в грейс-период (льготное время, когда проценты за снятые или потраченные суммы не начисляются).
Так что в некоторых случаях увеличение лимита может оказаться и выгодным.
❌ Как отказаться от услуги, если она не нужна
В том случае, если лимит вас устраивает, а повышение – невыгодно, можно отказаться от этой банковской услуги.
Сделать это можно, обратившись в банк, выдавший карту:
- позвонив в техподдержку и продиктовав кодовое слово;
- лично явившись в банк с паспортом;
- написав туда же с электронной почты, адрес которой указан был при заключении договора.
Некоторые банки предоставляют такую услугу, как ограничение трат на день или месяц. В этом случае вы можете не снижать лимит, а установить себе допустимый размер расходов по кредитке – и даже если там ещё останутся заёмные средства, банк вам не позволит их израсходовать.
Что же касается возможности полностью отказаться от услуги раз и навсегда перед заключением договора – увы, обычно такое невозможно. Если в оферте указана возможность банка повышать лимит – он сможет это делать и дальше, а вам придётся постоянно отказываться от новых условий, либо, заключать персональное дополнение к договору с отказом от увеличения лимита.
☝️ Заключение
Подведём итоги:
- Само по себе увеличение лимита расходов по кредитной карте не всегда хорошо для человека: растёт закредитованность и расходы на обслуживание кредитки. В некоторых ситуациях дополнительный лимит может быть выгоден при условии грамотного пользования кредитной картой.
- Повышение кредитног лимита банками обусловлено тем, что им выгодно получать от дополнительные проценты и сохранять лояльность клиентов.
- От повышения лимита по инициативе банка, можно отказаться.
